Вся правда о кредитах. Выгодно ли кредитоваться по плавающей ставке?
Банки, конкурируя друг с другом за "денежного" клиента, особенно тщательно разрабатывают ипотеку - в отличие от потребительских, это кредиты "взрослые", солидные. И сравнительно недавно многие банки ввели новый для Украины способ начисления процентов - по плавающей процентной ставке. И хотя этот вид к наиболее востребованным не относится, уже есть финучреждения, полностью перешедшие на плавающую ставку и, соответственно, отказавшиеся от фиксированного размера своего вознаграждения. Что же это такое - плавающая процентная ставка, и выгодно ли кредитоваться по ней? Прибыль банка + стоимость денег Такой упрощенной формулой можно объяснить, как образуется размер плавающей процентной ставки. Но вначале - официальное определение. Плавающая ставка - это процентная ставка, размер которой не фиксируется на весь срок погашения займа, а изменяется через определенные промежутки времени. Фиксированная ставка - это процентная ставка, жестко зафиксированная в договоре и не изменяющаяся в течение всего срока его действия. Даже не просвещенному в банковских делах читателю ясно, что второй вариант - фиксированная ставка - этот тот самый, привычный нам, способ кредитования, к которому мы привыкли. А вот первый - это нечто не очень понятное. Так что разберемся: 1. Как образуется размер плавающей процентной ставки Чтобы выдать кредит, банк должен привлечь деньги - занять на межбанковском рынке у другого банка или получить на депозитные счета от нас, потребителей. Понятно, что и в том, и в другом случае за пользование средствами надо платить, и банк платит определенные проценты. На основании размера этой платы банк и составляет кредитные ставки. Другими словами, он учитывает, сколько процентов он должен уплатить своему "кредитору", плюсует свою прибыль (ее называют банковской маржей) и получает размер процентной ставки по кредитам. Но надо учесть, что фиксированная ставка выгодна банку только на "коротких дистанциях" - по потребительским и автокредитам, а вот по ипотеке, когда срок исчисляется 10 годами (сейчас можно найти и более "длинные" кредиты, но для этого надо очень постараться), наш кредитор сильно рискует. Ведь никто не может предсказать, как изменится экономическая и финансовая ситуация в стране за 5-10 лет. Поэтому банки, работая по фиксированной ставке, сознательно завышают размер своей маржи. А некоторые уже полностью перешли на плавающую процентную ставку. 2. Как исчисляется размер плавающей ставки Она также состоит из двух частей - базовой ставки, меняющейся в зависимости от стоимости средств на межбанке, и банковской маржи (фиксированный процент от суммы кредита). Для валютных кредитов наши банки используют базовую ставку Libor (под размер этой ставки зарубежные банки берут ресурсы друг у друга). Ее размер постоянно изменяется, и чем лучше экономическая ситуация в мире, тем дешевле ресурсы, тем, соответственно, ниже базовая ставка. Таким образом, получается, что процентная ставка по "длинному" кредиту зависит, прежде всего, от экономической ситуации. По большому счету, это выгодно всем: и кредитору, и заемщику. Банк постоянно "держит руку на пульсе", а клиент имеет все шансы платить меньше, если Libor понизилась. Например, вы оформили кредит и начали платить по ставке 12% (4% базовая плюс 8% маржи). Через два месяца базовая ставка снизилась на 1%, значит, и проценты, начисляемые клиенту, будут уже не 12%, а 11%. И так постоянно в течение всего срока действия договора. Кстати, ставка пересматривается с периодичностью, указанной в договоре (например, один раз в квартал, год и т.п.).
