Вся правда о кредитах. Ипотека в правильном банке

Назвать самый лучший банк с самыми выгодными условиями по ипотеке невозможно. При выборе идеально подходящей конкретному человеку кредитной организации приходится учитывать несколько десятков критериев. Среди них есть более, есть менее важные. Но на одни лишь процентные ставки ориентироваться нельзя.  Заемщику необходим банк, где он получит кредит, заплатив как можно меньше. И кредитная программа, подходящая для поставленной цели, - покупки квартиры, комнаты, дома или участка.  Покупатель жилья в новостройке вначале выбирает объект, а затем (чаще всего) обращается в кредитную организацию, сотрудничающую с застройщиком этого дома. Покупатель жилья на вторичном рынке поступает наоборот: сначала выбирает банк, выясняет, на какую сумму кредита может рассчитывать, а уж после этого ищет объект "по деньгам".  Либеральные ценности  Выбор кредитной организации тем сложнее, чем дальше от идеала ситуация у заемщика. Идеал - это человек с высокой "белой" зарплатой и накоплениями, готовый достаточно быстро вернуть все долги. Таким гражданам по силам выбрать банк самостоятельно: значительная часть исходных данных для анализа находится в открытом доступе.  Чем больше отступлений от идеальных канонов, тем невозможнее ориентироваться на рекламные обещания минимальных ставок, тем более сложен и трудоемок процесс выбора.  С середины 2007 года банки стали проявлять меньше либеральности по отношению к заемщикам. "Одним из последствий кризиса на мировых финансовых рынках явился пересмотр многими банками условий предоставления ипотечных кредитов. Некоторые банки увеличили процентные ставки, другие сократили максимально возможную сумму кредита или размер первого взноса (соотношение кредит/залог)".  Ужесточение не было тотальным: оно прежде всего коснулось рискованных кредитов. Для "идеальных" заемщиков условия сохранили в прежних рамках.  Подход банка к оценке "качества заемщика" важен для большинства клиентов. Если человек может представить лишь справку по форме банка или подтвердить доход декларативно, надо искать такое кредитное учреждение, которое готово не увеличивать ставку для него. Собственнику бизнеса или моряку загранплавания тоже подойдет не всякий банк, отмечает генеральный директор "Центра жилищного кредитования" Ирина Забродина. Иногда при выборе кредитной организации приходится учитывать до десятка характеристик самого заемщика, в том числе возраст, гражданство и наличие регистрации.  Гендиректор "Первого ипотечного агентства" Максим Ельцов отмечает, что те, кто раньше мог собрать все необходимые документы и получить одобрение на кредит самостоятельно, сегодня нередко получают в банке отказ. Это относится к людям, у которых значительная часть доходов подтверждена справкой в свободной форме. Особенно - если человек работает в небольшой фирме, не являясь ее учредителем. Документ за подписью руководителя и главного бухгалтера о достаточной для требуемого кредита зарплаты не развеивает сомнений банка в надежности самой компании. По опыту Максима Ельцова выросла вероятность отказа лицам, которые имели в прошлом административные или иные правонарушения.  Ужесточение требований к заемщикам и объектам залога Максим Ельцов называет одной из основных тенденций последнего времени на рынке ипотеки.  Генеральный директор ипотечного агентства Владислав Назаров считает, что эта тенденция уже нашла выражение в увеличении сроков рассмотрения заявки на кредит, и прогнозирует ее дальнейшее усиление.