Вся правда о кредитах. Уступить кредит другому

Филиппу Ткачуку позвонили из банка. Небольшое учреждение, обеспокоенное просрочками в его платежах по кредиту, нашло потенциального покупателя его машины и предложило ему переоформить займ на другое лицо. Так Филипп избавился от проблемного долга и избавил банк от головной боли и отчислений в резервы. Но такие ситуации, к сожалению, не общепринятая практика.  Заемщик другого банка, входящего в десятку крупнейших, Игорь Опанасенко, тоже не может платить долларовый кредит по новой повышенной ставке. Не перекладывая свою проблему на голову банку, он сам нашёл покупателя, согласного приобрести авто с непогашенной частью кредита и выплачивать остаток задолженности. Но когда он связался с банком, менеджер начала рассказывать, что это невозможно. Такой ответ получил в своем учреждении не только он. При этом аргументация не впечатляет – кроме того, что активные операции приостановлены, заемщики ничего не услышали. Но так ли это на самом деле? Ответ содержится в существующих на сегодня механизмах переуступки кредита.  С одобрения банка  С точки зрения буквы закона существует два безрисковых варианта перевести долг по кредиту с одного заемщика на другого.  Первый способ, называемый в обиходе «перекредитовка», заключается в выдаче нового кредита новому владельцу. «В случае ипотечного кредита в один день осуществляется купля-продажа недвижимого имущества по справке-характеристике БТИ на существующего владельца, выдача нового кредита новому владельцу недвижимости, оформление договора ипотеки и одновременное погашение существующего кредита за счет нового», - рассказывает Нина Грязнова, начальник кредитного управления АКБ «Восточно-Европейский банк». В случае с ипотекой для того чтобы провести операцию, банк оценивает потенциального заемщика, оформляет договор купли-продажи, дополнительные соглашения к кредитному договору, новый ипотечный договор и договор страхования, а также стандартные в таких случаях заявления (согласие супруга/и и прочее). Нотариус вносит изменения в Реестры сделок, Ипотек и обременений. После сделки регистрируется право собственности за новым владельцем, после чего новый заемщик становится полноправным владельцем недвижимости.   Второй способ называется «перевод долга». Банк в нем просто дает в письменном виде свое согласие на проведение процедуры. Затем между заемщиками нотариально составляется договор о переводе долга, согласно которому новый заемщик принимает на себя все права и обязанности существующего заемщика по кредиту. «С залогом в данном случае могут быть варианты: либо происходит одновременное отчуждение залога в пользу нового заемщика и передача имущества в залог банку, либо новый заемщик предоставляет банку новый залог, либо старый заемщик выступает поручителем за нового заемщика и оставляет в залоге свое имущество», - добавляет Нина Грязнова.  Возможные сюрпризы для заемщиков   Если оформлять переуступку кредита как выдачу банком нового займа, то это означает 100%-ную гарантию для нового заемщика получить новую, рыночную ставку, отличную от той, которую платил предыдущий. Естественно, это чревато значительной переплатой по сравнению с первоначальными условиями займа. Ведь если раньше средняя ставка по кредитам в валюте составляла 12-15 % годовых, то сейчас – все 25%.   Могут случаться и другие неожиданности. «Как правило, банк требует оплату первоначального взноса от потенциального заемщика в виде частичного досрочного погашения ипотечного кредита существующего заемщика-продавца недвижимости для усиления заинтересованности в выплате кредита. Размер такого взноса устанавливается индивидуально в каждом конкретном случае в зависимости от уровня риска операции», - рассказывает Наталья Мациевская, заместитель директора департамента рисков, начальник управления кредитной политики Platinum Bank.   Есть и другие нюансы процедуры: при анализе платежеспособности потенциального заемщика учреждение вполне может изменить срок кредита, причем в большую сторону - чтобы смягчить платежную нагрузку путем уменьшения ежемесячного платежа. Естественно, это увеличит общую переплату по кредиту. Правда, по словам Натальи Мациевской, такие действия целесообразны, если количество неоплаченных платежей по действующему графику не более 180.   И последний возможный сюрприз со стороны банка – это то, что учреждение может взять определенную комиссию за проведение операции либо повысить ее, в зависимости от уровня ставки по действующему кредитному договору.