Вся правда о кредитах. Украинские банки: бизнес, построенный на лжи

Самый популярный трюк, который используют банки в своих информационных сообщениях - это указание удивительно низкой процентной ставки. Такой вывод сделали журналисты, проанализировав все рекламные уловки банкиров.  Еще на заре зарождения потребительского кредитования в Украине финансисты поняли, что информирование об эффективной кредитной ставке - реальной цене кредита, - лишь отпугивает потенциальных заемщиков. Когда кредитный специалист рассказывает о ставке в 30-40% годовых, заемщик в ужасе покидает банк, окончательно решив взять деньги взаймы у родственников или знакомых.  К счастью, для банков процентная ставка по кредиту - не единственный источник дохода, и выход из затруднительной ситуации был очень быстро найден. Ежемесячные и одноразовые комиссии, а также разнообразные платежи за расчетно-кассовое обслуживание (РКО) позволили финансистам эффективно спрятать реальную стоимость кредита и сделать саму процентную ставку по кредиту максимально привлекательной.  "Информация о нулевых кредитах или каких-то невероятно низких процентах зачастую бывает связана с тем, что банки идут на хитрости. Так, если процентная ставка невелика, то за счет дополнительных комиссий, которые часто по названию мало связаны с кредитом (например, комиссия за РКО) и, на первый взгляд, невелики по размеру, банк получает дополнительные доходы. Которые с лихвой перекрывают невысокую ставку по кредиту", - отмечает Ольга Онуфрийчук, начальник управления банковских технологий и развития бизнеса АКБ "Трансбанк".  Учимся считать  Чтобы объяснить, как объявленные в рекламе "низкие" платежи влияют на итоговую стоимость покупки, приведем простой пример. Совсем недавно бухгалтер одной крупной фирмы - Алена Мишина - решила приобрести холодильник в кредит. В магазине находились представительства двух кредитных организаций, которые предлагали кардинально разные условия получения займа. У одной организации процентная ставка составляла 25% годовых, у другой - всего лишь 1%. Алена сперва решила остановить свой выбор на самом, на первый взгляд, привлекательном предложении. Однако уже в начале беседы с кредитным экспертом стало ясно, что все не так просто. Оказалось, что 1% - это не годовая, а месячная ставка, и в итоге получилось уже как минимум 12% годовых. При этом вначале и ежемесячно нужно будет платить комиссию - все тот же 1% суммы кредита. Во втором предложении помимо высокой процентной ставки по кредиту - 25% ей придется еще заплатить одноразовую комиссию в размере 2% суммы кредита.  Как и подобает бухгалтеру, первое, что сделал Алена - взяла в руки калькулятор и начала считать. Итак, сумма кредита, который она собиралась погасить в течение года, составляла 3000 грн. Итоговая переплата по первому предложению: проценты по кредиту - 195 грн., одноразовая комиссия - 30 грн., ежемесячная комиссия - 360 грн, итого - 585 грн. Во втором случае считать пришлось меньше: процентные расходы - 406 грн., одноразовая комиссия - 60 грн., итого - 466 грн. Оказалось, что на первый взгляд невыгодные условия являются куда более привлекательными, чем красиво разрекламированный 1%.  Одноразовый подвох  Трюки с ежемесячными комиссиями и низкими процентными ставками - далеко не весь арсенал хитростей, которые могут использовать банки или другие кредитные организации. Например, уже на стадии выдачи кредита, финансисты могут хорошо подзаработать.  Клиенты давно привыкли к тому, что получить кредит, не оплатив услуги банка за предоставление денег взаймы, практически невозможно. Но, почему же тогда стоимость таких услуг у различных организаций абсолютно разная? Только не думайте, что у банков разные расходы на оформление кредитных сделок. Дело не в этом.