Вся правда о кредитах. Как правильно приобретать технику в кредит?

В преддверии праздников так хочется порадовать своих близких и себя любимого ценными подарками. Однако, как известно, далеко не всегда наши желания совпадают с возможностями. Именно в такие моменты и возникает мысль: "А не попробовать ли взять кредит?"  На данный момент в Украине услуга потребительского кредитования получила широчайшее распространение. По статистике, уже более 12% украинцев хотя бы раз ею воспользовались. Практически в каждом, даже самом маленьком магазине есть точка присутствия какого-либо банка или кредитного общества, а в крупных супермаркетах электроники или бытовой техники их, как правило, несколько. И если решение сделать покупку в кредит уже принято, то возникает проблема выбора кредитора. Все банки, если верить рекламе, предлагают очень выгодные условия, низкие проценты и минимальные сроки оформления кредита. Попробуем разобраться, как же обстоят дела на самом деле.  Помимо широко рекламируемых в средствах массовой информации годовых процентов, практически у каждой организации, предоставляющей услугу потребительского кредитования, присутствуют еще комиссии, которые могут достаточно сильно отразиться на сумме конечной переплаты за товар. Поэтому кредит, по которому годовые проценты на остаток выше, на самом деле может оказаться выгоднее, чем кредит с низкими процентами. Но обо всем по порядку.  Необходимые документы  Для оформления кредитного договора, как правило, необходимы следующие документы: паспорт гражданина Украины, справка о присвоении идентификационного кода и справка о доходах за последние шесть месяцев. В зависимости от кредитора этот список бывает как меньшим, так и большим. Например, некоторые организации требуют еще копию трудовой книжки, а мужчинам призывного возраста может понадобиться военный билет либо документ, его заменяющий; другие, наоборот, позволяют получить кредит, имея только паспорт и код либо и вовсе только паспорт. Однако следует помнить о том, что чем меньшее количество документов необходимо кредитору для оформления договора, тем выше будут проценты/комиссии.  Возраст  Возрастные рамки получателя кредита индивидуальны для каждого банка/кредитного общества. Колеблется как минимальный возраст, так и максимальный. Часто для лиц, которые по данному ограничению не могут сделать покупку в кредит, предусмотрена возможность привлечения поручителя. При этом все бремя юридической ответственности за своевременное погашение ложится именно на последнего, так как в случае неплатежеспособности фактического получателя кредита банк будет требовать необходимую сумму с поручителя.  Проценты и комиссии  Итак, почему же, обещая невысокие годовые проценты по кредиту, банк в результате может получить сумму, на 30-40% превышающую первоначальную стоимость товара? Дело в том, что, помимо ежемесячных процентов, которые начисляются на остаток по кредиту и, следовательно, ежемесячно уменьшаются, банк может насчитывать еще такие комиссии: первоначальная: в разных банках может колебаться в значительных пределах (до 20% от стоимости товара). Начисляется сразу и может либо вноситься клиентом в момент покупки как первый взнос, либо быть включенной в сумму кредита, вследствие чего растут ежемесячные платежи; ежемесячная: как правило, составляет порядка 2% от суммы кредита и не зависит от непогашенного остатка.  Время оформления  Наиболее быстрым и легким способом приобретения товара в кредит является оформление договора непосредственно в магазине. Обычно этот процесс занимает не более получаса. Однако, ввиду растущей популярности данной услуги, вы можете оказаться далеко не единственным желающим, потому для покупки лучше выбирать будний день, особенно если планируется общение с представителями нескольких банков для выбора оптимального варианта.  Досрочное погашение  Все банки в той или иной форме позволяют досрочно погасить кредит, сократив тем самым расходы. Это возможно как путем увеличения ежемесячных платежей, так и единоразовым погашением задолженности с соответствующим перерасчетом процентных ставок.  Возврат товара  Как известно, любая техника имеет свойство ломаться, поэтому, совершая покупку в кредит, следует заранее выяснить все вопросы, связанные с ее возвратом. Если товар лишь обменивается на аналогичный, то проблем возникнуть не должно: нужно будет просто оформить дополнение к кредитному договору. Если же по каким-либо причинам товар именно возвращается, это может привести к совершенно неожиданным и довольно значительным расходам. В соответствии с законом Украины "Про захист прав споживачiв" покупатель имеет право в течение 14 календарных дней с момента оформления договора отозвать свое согласие на его оформление без объяснения причин. При этом он обязан одновременно с расторжением договора вернуть приобретенный товар и выплатить проценты за время, прошедшее между оформлением договора и его расторжением. Кредитор, в свою очередь, обязан в течение 7 дней вернуть покупателю деньги, уплаченные им в соответствии с договором о предоставлении потребительского кредита (например, первый взнос). Если же расторжение договора происходит по истечении 14-дневного срока, то кредитодатель имеет право взыскать с покупателя, помимо процентов за фактический срок пользования кредитом, еще и дополнительную сумму, которая порой достигает значительных размеров.  Несмотря на то что законодательством Украины четко оговорены обязанности кредитора по информированию покупателя обо всех выплатах, процентах, комиссиях и прочих условиях, не стоит слишком уж надеяться на добросовестность кредитного эксперта. Следует максимально полно выяснить все возможные аспекты и, само собой, внимательно прочитать договор, перед тем как его подписывать.