Вся правда о кредитах. Расходы ипотечных заемщиков на страхование растут

Помимо классического полиса страхования залогового имущества клиентам банков теперь все чаще приходится покупать полисы страхования жизни или от несчастного случая, а также титульного страхования. В общей сложности такой пакет может дотягивать до 1% от общей суммы кредита.  Большинство граждан, берущих в банках ипотечные кредиты, относятся к страхованию залогового имущества как к досадной формальности. Многие из них покупают полисы не глядя, выбирая те, что подешевле. Такая беспечность дорого обходится заемщикам. Польстившись на дешевизну, клиенты финучреждений зачастую вынуждены не только гасить кредит, но и восстанавливать имущество за собственный счет.  Прибыльный бизнес С легкой руки банкиров продажа полисов имущественного страхования становится все более выгодной для СК. Стараясь нарастить ипотечные портфели, финучреждения всячески потакают клиентам, снижая кредитные ставки и совершенствуя условия выдачи займов - удлиняют сроки кредитования, отказываются от первоначального взноса и т. д. По мере роста объемов выдаваемых ипотечных кредитов растут и доходы компаний. У некоторых из них, проявляющих особое рвение в сотрудничестве с банками, на страхование залогового имущества приходится львиная доля всего имущественного портфеля. "Например, в нашей компании такой вид страхования составляет более 70% от всего портфеля имущественного страхования", - рассказала "ДС" начальник отдела андеррайтинга страхования имущественных рисков АСО "АИС-Полис" Татьяна Быкова. И это не мудрено. Ведь страховать залоги выгодно с любой точки зрения. Во-первых, уровень выплат (соотношение полученных платежей и выплат) по имущественному страхованию достаточно низкий и в среднем составляет около 25%. Во-вторых, ипотечные кредиты выдаются на длительный срок - 10-20 лет. А потому, единожды выписав полис, компании имеют шанс заполучить клиента на долгие годы.  Как правило, заемщикам не предоставляют свободы выбора страховой компании. "Обычно банк рекомендует клиенту несколько аккредитованных СК, что позволяет выбрать оптимальные условия страхования", - рассказывает начальник управления развития банковских программ СК "НОВА" Алена Сидоренко. И это в лучшем случае. В худшем клиенту финансового учреждения просто предлагают застраховаться в конкретной компании. И пререкаться в этом случае бесполезно. "Имея достаточное количество аккредитованных СК, банки продолжают навязывать те из них, которые считают нужными, вплоть до отказа клиенту в кредите", - сетует начальник отдела страхования имущества ЗАО "Страховая компания "Столица" Юлия Дуб.  Впрочем, даже имея выбор, заемщики редко вникают в условия договоров, которые им предлагают, и выбирают компанию что называется "пальцем в небо". В итоге при наступлении страхового события получить выплату бывает непросто и дело нередко доходит до судебных разбирательств. По словам начальника отдела методологии и создания страховых продуктов ЗАО "СК "ВЕСКО" Виктора Андрийчука, при покупке недвижимости в кредит клиенты чаще всего стремятся сэкономить. Они относятся к страхованию квартиры как к очередной трудности на этапе получения долгожданного займа на жилье. "В Украине до тех пор будет много недовольных страхованием клиентов, пока люди не перестанут не глядя подписывать договоры страхования и все вопросы, которые они должны были задать на этапе заключения этого договора, переносить на момент наступления страхового события", - считает г-н Андрийчук.  Банки диктуют условия Одно из главных отличий страхования залогового имущества состоит в том, что и условия страхования, и риски, и суммы, прописанные в полисах для заемщиков, строго регламентируются банками. К примеру, если при страховании квартиры можно самостоятельно выбирать, какие риски включить в покрытие, то клиенты финучреждений обязаны страховать имущество по полной программе. "Банк заинтересован в том, чтобы договор максимально покрывал все риски повреждения объекта. В полис включаются огневые и риски стихийных бедствий, противоправные действия третьих лиц, залив водой и др. ", - говорит начальник управления страхования ЗАО "Страховая компания "Столица" Валентина Песоцкая. Однако некоторые кэптивные компании, стараясь минимизировать выплаты, ухитряются сократить этот перечень до минимума, например, исключив из него залив водой или взрыв газа.  В виде поблажки финансисты разрешают заемщикам страховать только конструктивные элементы (стены, перекрытия), что значительно удешевляет полис. "Но есть и такие банки, которые настаивают на страховании не только стен, но и внутренней отделки помещения, так как ее цена включается в стоимость оценки, на основании которой определяется размер выдаваемого кредита", - отмечает Виктор Андрийчук. Необходимый минимум можно расширить и по желанию самого клиента. "Если он хочет увеличить перечень рисков либо застраховать дополнительно другие виды имущества - внутреннюю отделку квартиры, мебель, бытовую технику, - это можно сделать без проблем. Расширение страхового покрытия незначительно удорожает договор, однако заемщик получает покрытие, которое обеспечивает максимальную защиту", - утверждает г-жа Сидоренко из СК "НОВА".