Вся правда о кредитах. Легко ли быть ростовщиком

Существует легенда, что испанская королева Изабелла профинансировала путешествие Колумба в Америку, заложив в ломбард бриллиантовую корону. Современные ломбарды не могут похвастаться ни столь богатыми клиентами, ни столь громкими проектами. Бурное развитие банковского сектора вытеснило эти учреждения на задворки кредитного рынка. По данным Госфинуслуг, в прошлом году отечественные ломбарды предоставили кредитов на 1,64 млрд гривен. Тогда как задолженность населения по банковским кредитам в 2006-м выросла почти на 45 млрд гривен. В прошлом году ломбарды заключили около миллиона договоров (причем некоторые клиенты заключали их по несколько раз). То есть заемщиков у ломбардов даже меньше, чем у теряющих популярность кредитных союзов. Что же, ломбардный бизнес у нас медленно, но уверенно умирает? Представители этих учреждений уверяют: вовсе нет. Уровень жизни в Украине по-прежнему невысокий, поэтому клиентов, которые нуждаются в мелких займах "до получки", хватает и банкам, и другим финучреждениям.  Дорого, но быстро Залоги сомнительного происхождения ломбардам невыгодны - получив заявление о краже, милиция первым делом проверяет ломбарды и комиссионные магазины  Наши ломбарды вправе кредитовать только граждан (до мая 2005-го они кредитовали и юридических лиц). Первые годы после развала СССР их деятельность никем не регулировалась, поэтому многие из них занялись скупкой краденого, участвовали в криминальных схемах по отмыванию денег. В 2001-м ломбарды получили статус финансовых учреждений, а с 2005 года стали предоставлять отчетность Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг.  Представители ломбардов утверждают, что наряду с малообеспеченными гражданами (инвалидами, пенсионерами, студентами) их целевой группой являются и представители среднего класса. В последние годы клиенты этих учреждений помолодели - им от двадцати до сорока лет, тогда как раньше ценные вещи в основном закладывали люди преклонного возраста. Такие изменения объясняются тем, что у молодежи отсутствуют предубеждения старшего поколения, которое помнит работу советских ломбардов.  В отличие от советских времен теперь эти учреждения дорожат клиентами: не торопятся продавать заложенное имущество, если его владелец опоздал с выкупом (хотя наказывают пеней), напоминают о сроках выкупа. Для постоянных клиентов в случае финансовых затруднений договор может пролонгироваться. В отличие от других финучреждений ломбарды кредитуют на сверхкороткий срок - в среднем на 9-12 дней под 0,3-0,7% в сутки. По данным Госфинуслуг, на конец сентября 2006-го их средневзвешенная годовая ставка по финансовым кредитам составляла 140,6%. Размер ставки в том числе зависит и от вида залога. Некоторые ломбарды хранят предметы залога бесплатно, некоторые - за дополнительную плату. По законодательству, эти учреждения обязаны за свой счет страховать вещи, принятые на хранение, исходя из их полной стоимости. Но по признанию участников рынка, это делают менее половины.  По данным Всеукраинской ассоциации ломбардов, чаще всего в них сдаются изделия из драгоценных металлов и камней - под их залог выдается до 70% кредитов. Под залог ценных бумаг - до 15%, бытовой техники - до 10% кредитов. В большинстве стран ломбарды принимают в залог ювелирные изделия, часы, аудио-, видео- и фототехнику, а также музыкальные инструменты. В отличие от зарубежных коллег наши ломбарды не часто имеют дело с дорогими брендами. Цыганская золотая цепочка за две тысячи долларов - вот самый дорогой залог, который вспомнили собеседники "Эксперта".  По неофициальной информации, кредиты под залог ценных бумаг (прежде всего, простых именных акций предприятий) выдают всего четыре харьковских ломбарда: "Адриатика", "Интеграл-Финанс", "Грант Абсолют" и "Оптима+ и компания". По одной из версий, таким видом кредитования занимаются учреждения, аффилированные с торговцами ценными бумагами.  Средний размер ломбардного кредита у нас составляет 500 гривен. Чтобы его получить, требуется минимум документов (паспорт и идентификационный код, если стоимость залога превышает 80 тыс. гривен). Оформить ссуду можно в течение десяти минут. Если клиент произведет на оценщика благоприятное впечатление (скажем, у него уже есть положительная кредитная история), залог будет оценен в 90-95% рыночной стоимости. По словам директора Всеукраинской ассоциации ломбардов Виктории Волковской, подозрительным лицам учреждения стараются отказать, например, сославшись на недостаточно высокую пробу золота. Залоги сомнительного происхождения невыгодны - получив заявление о краже, милиция первым делом проверяет ломбарды и комиссионные магазины. По этой же причине ломбарды отслеживают милицейские сводки со списками пропавших вещей.