Вся правда о кредитах. Автокредит: trade-in или рефинансирование - что лучше? (российский опыт)
Хорошо известно: автокредиты в России вообще и в Москве в частности разбираются как горячие пирожки. Кредиты на рефинансирование автокредитов - продукт пока менее популярный. Принято считать, что за счет более низкой ставки они позволяют значительно облегчить долговую нагрузку на бюджет счастливого автовладельца. Однако, как выяснили "Популярные финансы", российские банкиры в данном случае весьма своеобразно понимают облегчение долговой нагрузки. А некоторые из программ, которые проходят по разряду кредитов на рефинансирование автокредитов, и вовсе относятся к иным кредитным продуктам. Автокредит сегодня можно получить практически в любом банке; более того, банки продолжают удешевлять автокредиты и увеличивать их срок. Неудивительно, что на этом фоне многие автолюбители начинают задумываться о том, чтобы заменить старый автокредит, взятый несколько лет назад, на новый - с более выгодными условиями. "В условиях стремительного развития автокредитования и увеличения количества клиентов, воспользовавшихся данной услугой, все более перспективной становится программа предоставления кредита на цели рефинансирования автокредитов, полученных в других банках на условиях заметно менее выгодных, чем те, которые в настоящий момент есть на рынке, - подтверждает генеральный управляющий по розничным продуктам и услугам Международного московского банка (ММБ) Алексей Аксенов. - Можно вспомнить о том, что еще два года назад условия некоторых банков существенно отличались от нынешних предложений на рынке". Правда, банков, предлагающих кредиты на рефинансирование автокредитов, пока не так уж много. На момент написания этой статьи соответствующие программы имели Райффайзенбанк и Абсолют-банк; ММБ собирается предложить таковую в ближайшем будущем. Однако, как выяснилось, под схожими названиями в этих банках скрываются совершенно разные продукты.Деньги в обмен на деньги Классический, если можно так выразиться, кредит на рефинансирование автокредита предлагает Абсолют-банк. "Это новый продукт для российского рынка, каким, например, в свое время явилось перекредитование ипотеки. Мы считаем эту программу, представленную во всех регионах присутствия банка, перспективной и уже сегодня можем с уверенностью сказать, что перекредитование пользуется спросом и позволяет активно наращивать клиентскую базу", - говорит заместитель председателя правления Абсолют-банка Олег Скворцов. Программа Абсолют-банка предусматривает рефинансирование любых видов автокредитных программ на подержанные автомобили иностранного производства не старше 9 лет и подержанные автомобили российского производства не старше б лет. Суть схемы рефинансирования в данном случае в том, что вы просто берете в банке кредит, с помощью которого полностью гасите прежний автокредит. Естественно, после этого автомобиль оказывается в залоге у вашего нового кредитора, с которым вы и расплачиваетесь на более приятных для вас условиях - сниженной ежемесячной суммы платежа и ставки по кредиту. Звучит это все, безусловно, привлекательно. Чтобы понять, насколько это привлекательно в действительности, мы решили проверить плюсы программы рефинансирования на конкретном примере. Для этого мы взяли реальный автокредит, выданный на покупку внедорожника Honda CR-V в марте 2005 года. Машина покупалась новой, ее стоимость у дилера составляла $31 980. Кредит был взят в долларах в Газэнергопромбанке. По тем временам условия были хорошие: годовая ставка - 11%, первоначальный взнос - не менее 10% от стоимости автомобиля, срок кредитования- 3 года. Заемщик был в состоянии заплатить в качестве первого взноса даже больше - $10 тыс., так что банк в итоге предоставил ему $21 980. Согласно кредитному дого вору, банку нужно было выплатить $21 980 по основному телу кредита плюс $2 633 в качестве процентов, то есть всего $24 613,35. При этом автомобиль, согласно условиям кредитного договора, застра хован по программе АВТОКАСКО в ОСАО "Россия". Страховка оплачи вается ежегодно авансом в размере $2,5 тыс.
