Вся правда о кредитах. Реальная стоимость кредитов: занимательные наблюдения журналиста

Кое-где прикрыли программы "под 0%" с внушительными ежемесячными комиссиями. И... это все. Тем временем процесс выяснения реальной стоимости ссуд у кредитных инспекторов до сих пор проходит так же мучительно, как и лечение кариеса. В этом на собственном опыте убедился кореспондент "ВД".   Обет молчания  Для начала мы направились в столичные магазины бытовой техники, рассчитывая сравнить реальную стоимость потребительских кредитов у банков, представленных в торговых сетях ("Приват", "Правэкс", "Дельта", "Альфа", "Уникредит", "Ренессанс Капитал", "Русский Стандарт"). Выбор "приобретаемого" в рассрочку товара остановили на стиральной машине корейского производителя стоимостью 2900 грн. - исключительно благодаря ее нетрадиционной (для этого вида техники) серебристой окраске. Банковских сотрудников, работающих в магазинах техники, мы попросили сделать предварительный расчет ежемесячных выплат по кредиту на интересующую нас стиральную машинку и озвучить эффективную ставку. Первое забавное обстоятельство, которое не могло не броситься в глаза, - четыре из десяти кредитных специалистов от конкурирующих банков в предварительном расчете "округлили" цену товара ровно на 100 грн, в меньшую сторону. Т.е. все расчеты, велись исходя из суммы не в 2900, а в 2800 грн. Такой нехитрый способ виртуально занизить размер общей переплаты и ежемесячных платежей (договор, конечно, пришлось бы заключать на большую сумму) поражает своей популярностью у банкиров. Что уж говорить о раскрытии реальной (эффективной) ставки, учитывающей все основные и сопутствующие расходы по кредиту, - ее нам не удалось добиться ни от одного кредитного менеджера у прилавков магазинов. Спустя почти два месяца после вступления в силу соответствующего постановления регулятора (первый месяц считался "подготовительным", без санкций за невыполнение требований НБУ) задача подсчитать реальную ставку остается непосильной для банковских сотрудников. Кредиторы в торговых сетях в лучшем случае выдают клиенту приблизительный график ежемесячных платежей. Отдельно условия кредитования (ставки, комиссии, страховки etc.) в нем все так же не фигурируют. Вдобавок большинство банков по старинке продолжают "терять" в расчетке итоговую графу, с помощью которой можно на месте составить хотя бы приблизительное представление об удорожании кредита.  Информация о ставках по ипотечным ссудам всегда была доступнее, чем данные о стоимости потребительских. Но здесь, как выяснилось во время дальнейшего обхода отделений банков, обзвона call-центров и исследования банковских сайтов, банкиры упорно противятся оглашению неизбежных расходов заемщика на услуги оценщиков, страховщиков и юристов (часто это ограниченный круг партнеров банка). Продолжают "прятать" и собственные комиссионные. Мы было порадовались открытости банка "Финансы и Кредит", опубликовавшего на своем сайте стоимость собственных (ставка + разовая комиссия) и большинства сопутствующих оформлению ипотечного кредита услуг, - шаг, безусловно, решительный. "Контрольный" звонок в финучреждение мог бы не оставить никаких сомнений в полноте этого списка. Ипотечный специалист перечислила все опубликованные платежи, подтвердив: больше никаких комиссий нет. И только после вопроса в лоб: "Нет ли у вас ежемесячной комиссии в размере 0,19% от суммы кредита? (о ней мы знали заранее)", - менеджер сдалась и поникшим голосом "призналась" в ее существовании. Похожие ситуации (только с разовыми комиссиями) повторились в банках "Форум" и "Приват". "Стучите - и вам откроют", - отшучиваются банкиры, рекомендуя клиентам настойчивее интересоваться стоимостью их услуг. Но пока что сами они работают, словно набрав в рот воды. Реальной ипотечной ставки в годовых процентах, которая бы, как постановил НБУ, включала в себя все (!) расходы по ссуде, нам также не смогли предоставить ни в одном банке. Как стало известно "ВД", в некоторых финучреждениях все-таки планируют выполнять постановление НБУ, но формально: "непонятная" ставка, рассчитанная по методике Нацбанка, в наличии у кредитных менеджеров будет, но широкой общественности банкиры все равно намерены предлагать свою, определенную так, как они считают нужным.  Кстати, нашумевшее постановление, несмотря на радужные надежды, вряд ли поспособствует удешевлению банковских ссуд. Скажем, то, что регулятор вменил банкам отказ от некоторых видов собственных комиссий (за ведение дела, договора, учет задолженности, принятие платежа), банкиры восприняли с юмором, решив их... переименовать. Тем самым консервируя нынешнюю стоимость ссуд до поры до времени. "Ставки в целом постепенно будут снижаться, но это не связано с данным постановлением. Скорее, с развитием бюро кредитных историй, коллекторских компаний, усилением конкуренции на рынке", - полагает Александр Седых, финансовый директор "Простобанк Консалтинг". Не видят оснований для удешевления ссуд и в финучреждениях. "Комиссия за обслуживание кредита никуда не исчезнет - нужно ведь тем же кредитным инспекторам платить зарплату. Это стоимость наших услуг", - заверили "ВД" в одном из банков. Более того, в последнее время, кроме всевозможных разовых комиссий при выдаче кредита, в некоторых банках появилась комиссия... взимаемая в конце срока, которая безапелляционно прибавляется к последнему платежу.  Остается поле для маневра и в способах начисления процентов по кредитам. Банки продолжают удивлять клиентов малоприятными "фокусами", скажем - установить разовую комиссию в размере 10-30%, торжественно добавить ее к сумме кредита и на все это уже начислять ежемесячные комиссии и годовую ставку. Все так же в целевом потребительском кредитовании и программах "Деньги наличными" процветает использование исключительно аннуитетной схемы погашения (без права выбора), которая считается более дорогой, чем классическая, за счет того, что клиент вначале гасит меньше тела кредита, возвращая в основном проценты.