Вся правда о кредитах. Раскрываем карты

Карточный "кредитный вирус", одолевший Америку и Европу, добрался и до Украины. На этот раз все посерьезней птичьего гриппа. Покупать можно все и везде, достаточно достать "дубликат бесценного груза" - кредитную карту. Правда, обходится такое "счастье" в 18--36% годовых (стр. ), оформить его с большим лимитом сложно (стр. ), а в случае карточного мошенничества есть риск надолго угодить в "долговую яму" (стр. ). Но об этом банкиры предпочитают не распространяться. Зато "Деньги" всегда готовы раскрыть карты!  "Покупать товары в кредит в магазине - это уже старо как мир!" - однажды заявил мой старый знакомый. Совсем недавно ему на работе предложили оформить кредитную карту одного из крупных отечественных банков, на что он с радостью согласился и счел нужным поделиться со мной этой новостью. "С помощью кредитки можно совершать покупки в долг без лишних хлопот, - продолжил свой рассказ мой собеседник. - Кредит предоставляется без залога, и до 45 дней действует льготная процентная ставка 0,1% в месяц". Слушая доводы моего коллеги, я поймал себя на мысли, что сам бы не прочь оформить кредитку, и приобрести дорогую дубленку, которую собираюсь купить вот уже несколько лет. Однако, немного поостыв, я решил отказаться от импульсивного похода в банк и оформления кредитной "панацеи". Как оказалось, не зря. За столь очевидными на первый взгляд преимуществами кредиток существует и обратная сторона медали - стоимость пользования карточными деньгами может очень сильно "кусаться" - как и экспресс-кредиты, которые предлагаются банками для покупки товаров. Поэтому прежде чем начать "играть в карты" с банком, желательно хорошо разобраться со всеми особенностями нового для соотечественников карточного продукта.  Прибавка к жалованию Например, самый распространенный вид кредиток - зарплатные дебетовые карты с овердрафтом (2--3 среднемесячные зарплаты) - имеет ряд недостатков, о которых мало кто подозревает. В некоторых банках существует обязательное условие пользования карточным овердрафтом - полное погашение кредитной задолженности в конце каждого месяца или начале следующего. На практике это означает, что ежемесячные зарплатные поступления на карту должны полностью перекрывать задолженность по овердрафту. В противном случае банк может начислить штраф - до 17% суммы непогашенной задолженности. Тут же нужно заметить, что регулярное использование карты с овердрафтом снижает покупательскую способность получаемой на карту зарплаты - ведь за эту услугу банк взимает плату в размере 20--25% годовых на сумму задолженности. Получается, что реальный размер ссуды, которой можно пользоваться длительное время, составляет не несколько среднемесячных окладов, а всего лишь один. Если банк практикует именно такую политику установления кредитных лимитов на дебетовые карты, и суммы кредита в размере одной зарплаты явно не достаточно, тогда следует подумать об оформлении настоящей кредитки. Правда, процентная ставка по кредитным лимитам "зарплатных" кредитов, как правило, меньше, чем при прочих равных условиях на 3--5%, поскольку банкиры уже знакомы с клиентом и не стремятся компенсировать риски за счет завышенной доходности. "К тому же если клиент уже обслуживается в банке на момент обращения с заявкой на получение ссуды, у него больше шансов на то, что банк откроет ему кредитный лимит, чем у нового клиента, которого финучреждение еще не знает", - подчеркивает Валерий Пацуй, начальник управления розничного бизнеса ПУМБ. И еще: во многих банках за снятие денег в банкомате клиенту-зарплатнику не придется платить комиссию, которая в случае пользования кредитными картами может достигать 3--4%.