Вся правда о кредитах. Когда ноль не равен нулю

Как беспроцентные кредиты превращают в "процентные"  Недавно в моей семье разыгралась настоящая "баталия". Дело в том, что я собралась обновить "технический парк" и взять в кредит телевизор, DVD- плейер, радиотелефон и пылесос. По предварительным расчетам набегало около двух с половиной тысяч гривен. Сумма, в общем-то, и небольшая, но вопрос об оформлении ссуды оказался довольно спорным. Я решила воспользоваться кредитной картой, как делала уже не раз.  По моим наблюдениям, карточные кредиты - самые дешевые и самые удобные в погашении. Но моя семья восстала: "Надо брать по беспроцентному кредиту". Я к таким банковским займам отношусь с недоверием, ведь всякий труд должен быть оплачен, в том числе и банковский. Банк делает деньги на деньгах, в процессе кредитования задействованы люди и техника. Значит, расходы на зарплату и амортизацию должен кто-то погасить.  Анализ рынка кредитования проводила долго, изучая предложения продавцов (сетевых супермаркетов бытовой электроники) и финансистов (банков и кредитных союзов). И пришла к выводу: да, беспроцентные кредиты бывают, но крайне редко. Мне удалось найти вариант, изложенный ниже, в "Личном опыте", но он был единственным.  Сеть супермаркетов праздновала юбилей, и к нему действительно запустила серию товаров (но не весь ассортимент) в кредит на 10 месяцев по реальным ценам. Это - цивилизованная практика солидных компаний. Но юбилеи случаются не столь часто. В остальном же, вырисовались три варианта, свидетельствующих, что кредит под 0% - не более чем маркетинговый ход в продвижении товара.  Постановлением Национального банка Украины банкам запрещено выдавать кредиты под 0%. Поэтому даже в самых выгодных для клиента предложениях банк обязан взять символические 0,1%  Вариант первый  Банковские проценты - в комиссионных Начнем с того, что постановлением Национального банка Украины банкам запрещено выдавать кредиты под 0%. Поэтому даже в самых выгодных для клиента предложениях банк обязан взять символические 0,1%. Зато плату за свои услуги (а не за пользование деньгами) он может взимать любую, по своему усмотрению. Что это за плата? Прежде всего, комиссионные за открытие счета, перечисление денег и прочие операции. Как правило, эти комиссии невелики - до 2% от суммы кредита. Но если умножить на 10 месяцев, то набегает минимум 10%.  Наиболее часто используются единоразовая (при открытии счета) и ежемесячная комиссии. Правда, недавно мне рассказали, что один из банков ввел и завершающую - к последнему взносу по кредиту плюсовались 200 грн. Заемщика просто ставили перед фактом, и когда до окончания кредита оставался один последний взнос, мало кто позволял себе возмутиться - желание закрыть долг было сильнее.  Еще практикуются дополнительные комиссионные, например, за рассмотрение заявки на кредит и оформление его выдачи; ежемесячные комиссии за обслуживание кредитного счета и сопровождение кредита; комиссия за получение кредита наличными деньгами и т.п.  Есть еще один вид взимания скрытых процентов - это дополнительные платежи. Мне удалось найти пример, когда при оформлении автокредита сопутствующие платежи составили более 10 тыс. грн. А по потребительскому кредиту на покупку фотоаппарата (этот пример предоставлен Ассоциацией страхователей Украины) за страховку пришлось заплатить 200 грн.  Вариант второй  Банковские проценты - в стоимости товара Прибыль банка заранее закладывается продавцом в стоимость товара. Таким образом, цена завышается, и с этой "накруткой" товар выставляется на беспроцентный кредит. Прикинуть ее величину несложно. К примеру, средняя величина кредитной ставки на банковском рынке - около 30%, минимальная - около 24% годовых. Если кредит дается на 10 месяцев, то банк должен заработать минимум 20%. Пусть процентов пять он "уступит" партнеру. Вот на оставшиеся 15% и будет завышена цена. Кстати, при стоимости товара, к примеру, 2 тыс. грн, заметить разницу в 300 грн не всегда удается. И чем меньше стоимость товара, тем менее заметна дельта.