Вся правда о кредитах. Чиф против бакса

Украинские банки выдают ипотечные кредиты в швейцарских франках. Заняв в этой валюте на квартиру, можно сэкономить на новую иномарку. А можно, наоборот, проиграть всё   Пока Нацбанк активно борется с засильем долларов в отечественной экономике, коммерческие банки тоже придумывают "недолларовые" способы привлечения клиентов. Но выдавать все кредиты в национальной валюте, о чём так мечтает председатель НБУ Владимир Стельмах, банкиры не спешат. Вместо этого они нашли третий путь, предложив клиентам кредитование в нетрадиционных валютах.  Начать решили со швейцарского франка, который для Украины является весьма экзотической валютой. Несмотря на то, что о надёжности швейцарских банков знает даже ребёнок, валюта альпийской страны не прижилась в Украине и большинство сограждан никогда не держали в руках банкноты оригинального дизайна. В странах Восточной Европы ситуация противоположная: кредиты в чифах (название швейцарского франка на жаргоне финансистов, произошло от сокращения CHF), там составляют около половины всех выданных ипотечных займов.  Экзотика в моде Ставки по кредитам в швейцарских франках на два-три процентных пункта ниже, чем по аналогичным кредитам в долларах, что делает столь необычные займы очень привлекательными для потребителей. Причина проста: франковые кредиты стоят дешевле для самих банков, которые заимствуют валютные ресурсы на международном рынке. Ведь швейцарская валюта имеет репутацию менее рисковой. Например, если в начале августа LIBOR - ставка лондонского межбанковского рынка - в долларах составляла 5,23%, а в евро - 4,57%, то в швейцарских франках - всего 3,02%.  Теоретически, возможность получать кредит в швейцарской валюте у украинцев была давно. "Украинские банки начали выдавать кредиты в швейцарских франках ещё в 2005 г. Но тогда эта услуга не стала популярной", - сказал Фокусу финансовый директор компании "Простобанк Консалтинг" Александр Седых. Во-первых, банки были не готовы к массовой работе с чифами, во- вторых, сами клиенты не сильно интересовались возможностью сэкономить".  Звёздный час для экзотических кредитов наступил в нынешнем году. Дороговизна недвижимости и удлинение сроков кредитования вынудили заёмщиков повнимательнее подойти к изучению процентных ставок и комиссий - ведь каждый процентный пункт за 30 лет выливается в тысячи долларов. На руку нетрадиционным кредитам сыграло и нашествие иностранных банков, получившим более простой доступ к дешёвым ресурсам через материнские структуры.  Это дало возможность нескольким отечественным банкам назначить ставку по ипотечным кредитам в чифах на уровне 8,99% против 12% в долларах. Реакция населения не заставила себя ждать. OTP Bank, например, начал выдавать кредиты в швейцарских франках на недвижимость и автомобили совсем недавно - в мае нынешнего года - и уже выдал их на более чем 11 млн. франков. "Сейчас каждый пятый кредит в нашем банке выдаётся именно в этой валюте. Честно говоря, спрос на эту услугу превысил все наши ожидания", - призналась Фокусу начальник отдела развития ипотечных продуктов OTP Bank Светлана Спицына. По её словам, в нескольких случаях клиенты банка, взявшие кредиты в долларах, прознав о франках, даже обращаются в банк с просьбой о перекредитовании.  Укрсоцбанк практикует выдачу франковых кредитов дольше - около года. Массовый характер они не приобрели, но определённые успехи всё же есть. Как сообщил Фокусу управляющий Киевского областного филиала Укрсоцбанка Андрей Онистрат, доля франков в кредитном портфеле банка в столице - около 4%.  Показатели немалые, учитывая относительную молодость услуги, а также тот факт, что банки не ведут рекламных кампаний кредитной экзотики. Банкиры объясняют популярность нововведения просто: украинцы учатся считать деньги. "Кредиты на приобретение недвижимости в швейцарских франках в среднем на 30% дешевле, чем кредиты в долларах", - говорит г-жа Спицына. По её подсчётам, взяв кредит на среднюю киевскую квартиру можно сэкономить денег на новый автомобиль того же среднего класса.  Курсовая карусель Но не всё так однозначно, как кажется на первый взгляд. И в этом убедилась Алёна Медведева, частный предприниматель из Киева, в январе 2007 г. взявшая кредит на квартиру в одном из киевских отделений УкрСиббанка. Одолжить именно в чифах ей посоветовала знакомая - ставка по франковым займам тогда составляла 7,99%.  Затея казалась выгодной: Алёна подсчитала, что на кредите суммой около $100 тыс., взятого на 21 год, она экономила не менее $5 тыс. "Но я была первым клиентом этого отделения, который брал кредит во франках - и первый блин оказался комом", - вспоминает она. Платить за квартиру нужно было в долларах, а в день сделки выяснилось, что выданной банком суммы во франках не хватает для покупки $100 тыс. Оказалось, что за прошедшие с момента подписания договора несколько дней курс чифа подскочил так, что Алёне пришлось добирать долларовый кредит - о таких сюрпризах её попросту забыли предупредить.  Прошло несколько месяцев, прежде чем банковский персонал привык к столь нетрадиционному клиенту. "Гасить кредит приходилось в тех отделениях, где персонал был знаком с подобными операциями. Да и в моём отделении тоже бывали проблемы. Как-то операционистка, обычно обслуживавшая меня, ушла в отпуск, а остальные слабо разбирались в работе с франками", - сетует Медведева.  Теперь большинство проблем позади. Правда, ежемесячные платежи, которые Алёна приносит в отделение в долларах, приходится вносить с запасом. Ведь франки банк покупает на межбанковском рынке по текущему курсу. Последний, естественно, постоянно меняется, поэтому узнать, по какому курсу банк купил чифы на этот раз, клиент может только позвонив в отделение утром следующего дня.