Вся правда о кредитах. Поручитель - веский аргумент для банка

Для того чтобы получить звание идеального заемщика и общаться с банками "на ты", нужно соответствовать целому ряду довольно жестких требований. К сожалению, похвастаться этим могут очень немногие. Поэтому от большинства потенциальных заемщиков банки ждут дополнительных гарантий. Например, в виде поручителя.  Главный показатель благонадежности клиента - достаточный для обслуживания кредита доход. Согласно негласному правилу, действующему в банках практически во всем мире, ежемесячные платежи по кредиту не должны превышать одной трети от ежемесячного дохода заемщика. Считается, что только в таком случае заемщик способен без особых трудностей погашать кредит и, главное, справиться с долговыми обязательствами в случае "непредвиденных обстоятельств" (болезнь, повышение расходов и т. д.). Правда, в украинских реалиях, когда официальная зарплата большинства работников значительно ниже среднеевропейского уровня, а стоимость недвижимости приравнивается к европейским показателям (а иногда и превышает их), банки зачастую идут навстречу клиентам, позволяя им тратить на погашение кредита половину или даже большую часть их официальных доходов. Естественно, в таком случае банк идет на дополнительный риск, поэтому должен подстраховаться на случай банкротства заемщика. Одним из таких способов подстраховки является поручительство.  Виды поручительства Достаточный доход - далеко не единственное требование банков. Большое значение имеет также возраст заемщика, его трудовой стаж, семейное положение и даже такой нюанс как профессия. Согласно общепринятому правилу, возраст заемщика на момент погашения кредита не должен превышать пенсионного, а общий трудовой стаж составлять хотя бы несколько лет. Отдельные требования существуют к сроку службы на последнем месте работы: чем он больше, тем лучше. А тот заемщик, который меняет место работы слишком часто, скорее всего, покажется банку ненадежным. Также более лояльно банки отнесутся к семейной паре, чем к одинокому человеку. Естественно, обратят внимание на кредитную историю (лучше, если она будет, причем положительная), наличие сбережений, ликвидного залога, даже профессию и занимаемую должность. В общем, быть идеальным заемщиком не так уж просто. Если хотя бы по одному из критериев у службы безопасности банка возникнут сомнения, финучреждение может попросить дополнительных гарантий в виде поручительства.  Тут следует заметить, что в банковской практике существует два вида поручительства - финансовое и имущественное. Последнее необходимо, если доходы заемщика позволяют обслуживать кредит, но нет требуемого залога. В данном случае привлекают не финансового, а имущественного поручителя, который поручается своим имуществом - движимым или недвижимым. К примеру, приобретая квартиру на первичном рынке, вы можете попросить своего родственника, друга или знакомого заложить имеющуюся у него квартиру (при кредитовании "первички" банки часто берут в залог не строящееся, а уже имеющееся у заемщика имущество). Поручитель должен быть владельцем ликвидного имущества, которое не находится в залоге и соответствует всем требованиям банка, предъявляемым к данному виду имущества. Другими словами, квартира вашего поручителя должна быть приватизирована, не иметь несогласованных перестроек, а также находиться в доме, не занесенном в список аварийных или подлежащих капитальной реконструкции зданий.  Впрочем, значительно чаще в украинской банковской системе используют финансовое поручительство. То есть, если заемщик кажется банку недостаточно надежным, финансовое учреждение пожелает заключить договор поручительства с третьим лицом, которое в случае невыплаты кредита возьмет на себя все финансовые обязательства должника.  "На практике поручительство является дополнительным видом обеспечения. Поручитель нужен далеко не всегда. Например, некоторые банки требуют поручителя при сумме кредита свыше установленного данным финучреждением предела. Также поручитель необходим, если заемщик преклонного возраста, либо с низким или нестабильным доходом", - объясняет начальник отдела кредитования физических лиц банка "БИГ Энергия" Виталий Бондаренко. "Бывают случаи, когда клиент просто на момент выплаты кредита достигает пенсионного возраста. В таких случаях тоже требуется поручитель", - добавляет руководитель направления продажи ипотеки "Альфа банка" Станислав Мошкин.