Вся правда о кредитах. Почем одолжить на жилье в кредитном союзе

Как рассказал президент Национальной ассоциации кредитных союзов Украины (НАКСУ) Петр Козинец, сегодня выдача займов на приобретение жилья (точнее, выдача сумм под залог недвижимости) не является приоритетом для кредитных союзов (КС), подавляющее большинство которых этот вид кредитования не предлагают.  По его словам, в этом году жилищные ссуды составили около 8% совокупного кредитного портфеля украинских КС. Однако в эту долю входят не только деньги на приобретение жилья, но и беззалоговые займы на его реконструкцию и ремонт. Столь незначительное число ипотечных кредитов объясняется особенностями деятельности КС.  Профильный закон определяет кредитный союз как неприбыльную организацию, объединяющую не менее 50 человек по территориальному, профессиональному или иному признаку.  По сути, КС - это финансовый кооператив, в котором все члены могут быть и вкладчиками, и заемщиками. Основные финансовые ресурсы КС изначально формируются за счет добровольных паевых взносов его членов, а также активного привлечения средств на депозиты. В отличие от депозитных вкладчиков, получающих фиксированный процент, пайщики могут рассчитывать на более высокий доход при распределении дохода союза. КС может также привлекать ресурсы и давать взаймы не только физическим лицам, но и финансовым учреждениям, однако для привлечения средств финучреждений ему необходимо получить дополнительную лицензию регулятора.  Банки, в отличие от КС, привлекают средства за счет депозитов как физических, так и юридических лиц, выпуска ценных бумаг, доходов от кассового обслуживания и других банковских услуг. Разнообразие источников дает возможность более гибко планировать свою деятельность и формировать программы кредитования на период до 20-30 лет. Ресурсы же КС в большой степени состоят из краткосрочных вкладов "физиков" со средним периодом около 1 года.  Поэтому союзы вынуждены ограничивать сроки ипотечного кредитования. Так, одни из крупнейших КС "Первое кредитное общество" и "Харьковская касса взаимопомощи" выдают ссуды на период до трех, а севастопольский "Мультизайм" - до пяти лет. Лидером по срокам ипотечного кредитования сегодня является киевский "КС Володар", который готов предоставить деньги на 10 лет. Большинство же КС, если и выдают ссуду, то не более чем на год- полтора.  Стоимость денежных ресурсов КС выше, чем у банков. Даже достаточно сильный КС не выдаст займ дешевле 19-30% годовых в гривне.  Как рассказал председатель правление КС "КС Володар" Максим Горбатюк, освоение "союзниками" ниши ипотечного кредитования ограничивают и сложности, возникающие в случае невозврата выданной ссуды. У банков схема работы с должниками и последующая продажа залога через исполнительные службы на торгах тщательно проработана. У многих же КС такого опыта работы мало, и процедура реализации заложенной квартиры может затянуться более чем на полтора года.  Индивидуально и дорого  По словам директора департамента надзора за кредитными учреждениями Госфинуслуг Андрея Оленчика, союзы обычно исповедуют универсальный кредит. В их портфелях могут быть жилищные займы рядом с потребительскими, социальными, бизнес-кредитами и другими. В то же время в Украине есть КС, которые стараются работать преимущественно с ипотекой. Как правило, эти организации тесно связаны с риелторским бизнесом.  КС, как и некоторые банки, часто ограничивают максимальную сумму залогового кредита. Некоторые из них могут предложить только 40%, другие - до 80% от оценочной стоимости жилья. При этом союз может запросить дополнительное обеспечение в виде еще одной квартиры. В большинстве случаев процент начисляется по ежемесячной шкале на остаток задолженности, и итоговая переплата составляет, например, около 17% за год при ставке 30%. КС выдают ипотечные займы в гривнах, иногда привязываясь к валютному курсу. Для сравнения, банки предлагают долларовый кредит под 12-17% (с учетом комиссионных).