Вся правда о кредитах. Перекредитовка: зачем, как, почем

[Перекредитование] За последние два года средние ставки по "длинным" кредитам (ипотеке и автокредитованию) в валюте и гривне снизились примерно на 1,5-2%. Согласно прогнозам экспертов, в этом году можно ожидать понижения процентных ставок еще на 0,5-1%, а также уменьшения разрыва между процентными ставками по валютным и гривневым кредитам.  В последнее время на рядового украинца обрушился шквал рекламных объявлений, вещающих о головокружительно низких ставках на ипотечное кредитование. Мол, и сроки большие, и ставки значительно ниже, чем это было еще несколько лет тому назад. И если потенциальных заемщиков это может только радовать, то тех, кто платит по такому кредиту уже не один год - лишь огорчают. Оно и понятно, радоваться вряд ли придется, если Вы с начала 2003 года платите по кредиту ипотеки 18-20% годовых в валюте, а сейчас такой же кредит можно привлечь по ставке 14-15% годовых. Особенно удручающим становится этот факт, если учесть, что суммы по кредитованию на приобретение жилья, как правило, довольно внушительные. Тем не менее, выход есть - можно перейти на обсуживание в другое финансовое учреждение, с более выгодными условиями. Однако следует быть осторожным: выгоды от перекредитования могут обернуться новыми расходами, а хлопоты - не стоящими предложенных преференций. Если разница в процентной ставке не окупает дополнительные издержки в течение года, этим не стоит заниматься, советуют эксперты.  Снижение ставок, которое наблюдается уже в течение нескольких лет, делает все более востребованной такую услугу, как перекредитование, или рефинансирование кредита, полученного в одном банке, за счет ссуды, предоставленной другим финучреждением, с более низкой процентной ставкой.  По данным начальника управления активных операций физических лиц банка "Финансы и Кредит" Виталия Шастуна, сегодня перекредитовывает займы только 1% всех частных клиентов. Причем по частоте обращений лидирует ипотека, затем следует автокредитование. Массовых случаев смены банков-кредиторов по программам рассрочки на рынке пока не было, поскольку сумма кредита по рассрочке изначально невысока (в среднем 2 тыс. грн.), а на момент перекредитования она еще меньше.  Причины, подтолкнувшие клиента к рефинансированию своего займа, могут быть разными: желание сэкономить на платежах, необходимость в увеличении срока кредита, изменение формы и валюты погашения, желание получить дополнительный кредит сверх суммы рефинансирования, консолидация долгов. Но в основном - это желание снизить ежемесячный платеж за счет более выгодных кредитных ставок. Поэтому: достаточно нескольким банкам предложить более низкие ставки по этим видам кредитования, как к ним сразу же пытаются перевести свои кредиты заемщики из других банков.  В целом, в ходе рефинансирования ипотечных кредитов происходит переток клиентов от средних и мелких банков к крупным. Миграция клиентов между крупными банками пока незначительна - основные игроки рынка предлагают довольно схожие условия кредитования.  Чаще всего переходить из одного банка в другой и повторно испытывать все прелести кредитной процедуры вынуждены жертвы рекламных уловок, вовремя не заметившие у банка, рекламирующего низкие процентные ставки, высоких комиссионных или вовремя не поинтересовавшиеся динамикой условной расчетной единицы банка.  Уход из банков может быть вызван также ухудшением условий кредитования уже после подписания договора с клиентом, например, повышением процентной ставки.  Перевод кредита происходит еще и в случае некачественного сервиса банка в период обслуживания долга, и тогда клиент также может искать банк для перекредитования, причем даже с аналогичными ценами.  Эксперты подчеркивают, что перекредитование эффективно только при очень крупных суммах. Так, оно не оправдывает себя при покупке автомобиля, даже если речь идет о разнице в 1-2% реальной ставки. Так что пока выгодным является только ипотечное перекредитование, а предоставляют такую возможность "Райффайзен Банк Аваль", Укрсоцбанк, УкрСиббанк, "Надра Банк", Международный ипотечный банк.  Мелкие, но по три  Сейчас услугой перекредитования пользуются в основном те, кто получал кредит на заре становления ипотеки под 18-20% в валюте, когда среднерыночные ставки были выше сегодняшних на 4-5%. Например, заемщики, взявшие кредит на $100 тыс. в 2002-2003 гг., могут сейчас сэкономить при рефинансировании $24-30 тыс. с учетом всех дополнительных расходов. Правда, в первый год из-за вышеупомянутых расходов почувствовать снижение финансового бремени, скорее всего, не получится. "Я считаю, что разница в процентной ставке должна окупать дополнительные издержки не более чем через год",- говорит управляющий киевской областной дирекции Укрсоцбанка Андрей Онистрат. Иначе этим не стоит заниматься.  Механизм перекредитования  Всю схему перекредитования условно можно разделить на две операции. Сначала клиент пишет письмо в банк, куда собирается перевести заем, с просьбой выдать сумму, необходимую для погашения кредита в прежнем банке. Фактически эта процедура аналогична досрочному расторжению кредитного договора.  Затем клиент снова должен пройти всю процедуру оформления займа у нового кредитора: нотариально перерегистрировать залог, заплатить за его внесение в реестр, а также внести изменение в договор страхования имущества, которое служит обеспечением кредита, в части выгодополучателя. Обычно вся процедура перекредитования занимает около недели.  Основной минус рефинансирования - всю эту процедуру заемщику придется оплачивать из своего кармана. То есть, еще раз оформлять страхование имущества и заемщика (около 0,3% от залоговой стоимости квартиры и 0,35% - домовладения), платить за услуги оценщика (около 300-350 грн.) и нотариуса (500-700 грн.).