Вся правда о кредитах. Отставание от "ипотеки" налицо

Продолжим наш обзор текущего состояния и перспектив отечественного рынка кредитования физических лиц. Сегмент автокредитования в Украине показывает наименьшие темпы роста на рынке розничных кредитов. Не самые высокие сравнительные темпы его роста связаны с особенностями психологии украинских потребителей, а также наличием большого числа альтернативных способов приобретения авто, в том числе среди кредитных продуктов отечественных банков. И конечно с невероятным ускорением на других рынках кредитования граждан. Оживлять развитие рынка будет рост объема кредитования на покупку бывших в употреблении автомобилей, отработка схем экспресс-кредитования, а также создание новых кредитных продуктов для покупки авто.  В любом случае, очевидно некоторое замедление темпов роста автокредитования и значительное отставание от других направлений розничного кредитования. И хотя во втором полугодии 2006 года произошло ускорение темпов роста, полагаю, что в текущем году и на протяжении ближайших лет объем кредитов на покупку автомобилей будет расти медленнее других видов кредитования физических лиц.  По сравнению с недвижимостью, рост цен на автомобили практически незаметен. Он, конечно, весьма не мал, но с такими темпами, как дорожает в Украине недвижимость, не растет ничего, даже грибы после обильного дождя или сорняки на колхозных полях. Да и доходы наших граждан в последнее время растут довольно ощутимыми темпами, что делает для многих украинцев покупку недорогих марок авто доступной без использования кредита.  Для среднего класса покупка автомобиля в кредит становится нежелательной, в том числе в связи с необходимостью приобретения полиса АвтоКАСКО, цена которого составляет на сегодня порядка 10% стоимости авто. Значительная доля автомобилей приобретается этой частью населения на вторичном рынке, а получение кредита на б/у автомобиль и, тем более, его страховка связаны с определенными сложностями для покупателя и обходятся ему довольно дорого. В этих условиях, проще скопить определенную сумму самому, а недостающую часть занять у знакомых или родственников.  Если недостающая сумма окажется невелика, ее также можно взять в кредит, например по банковской карте в размере максимально установленного лимита. Другая альтернатива - получение кредита на авто под залог недвижимости. Поскольку залог в виде квартиры внушает банкиру несравнимо большее доверие, нежели авто, стоимость такого рода "автоипотеки" будет значительно ниже традиционного автомобильного кредита. Сегодня такая возможность есть у многих, тем более что в Украине, в отличие от западных стран, ситуация, когда у человека есть отдельное жилье, но нет автомобиля, достаточно распространена (как, кстати говоря, и совершенно противоположная ситуация).  Важным фактором, сдерживающим развитие автокредитования в нашей стране является тот факт, что автомобиль - это товар, который тесно связан с целым рядом соответствующих по ему классу составляющих.  Покупатели осознают, что цена дорогого авто - это только "вершина айсберга", а есть еще затраты на необходимое топливо, соответствующий ремонт и запчасти, оплата гаража и стоянки, "штрафы" ГАИ, нередко "начисляемые" с учетом класса автомобиля. Поэтому, в отличие от других товаров, цена обслуживания которых не зависит от основной стоимости, автомобиль остается тем благом, в отношении которого клиенты продолжают "жить по средствам". Дорогие авто приобретают только те, кто действительно может их себе позволить, и, возможно, даже не прибегая к кредитным услугам банка.  Потребности той часть клиентов, которые готовы приобретать автомобили в кредит уже в достаточной степени удовлетворены, поэтому рынок автокредитования сегодня характеризуется сильнейшей конкуренцией, которая ведет к снижению ставок. Некоторому всплеску активности на рынке автокредитования будет способствовать упрощение процедуры на рынке автокредитования, распространение экспресс-кредитование на покупку авто.  Экспресс-кредит обходится клиенту дороже классического автокредита, что объясняется повышенными рисками, которые в этом случае берет на себя банк. Еще одним резервом развития автокредитования в Украине может стать рынок подержанных автомобилей, где продавцами выступают частные лица. Создание специальных кредитных программ для покупки в кредит бывших в употреблении автомобилей будет стимулировать дальнейший рост рынка автокредитов в нашей стране.