Вся правда о кредитах. Особенности незастрахованной жизни в рассрочку

Во многих сферах жизни Украина догоняет Европу. Одной из таких сфер является, так называемое, потребительское кредитование населения. С каждым годом украинцы все прилежнее учатся жить на долгах, которые оплачиваются через годы после взятия кредита. Однако наше государство кое в чем отличается от стран Запада, и не в лучшую сторону, а именно отсутствием своеобразной финансовой культуры, впитанной европейцами и американцами чуть ли не на генетическом уровне.  Будущее взаймы  Кредиты, взятые на что-либо, стали для наших соседей из ЕС за свою более, чем столетнюю историю таким же обыденным явлением, как, например, водопровод и электричество в доме или автомобиль у дверей. Недаром говорят, что того же американца по жизни сопровождают представители трех профессий, это врач, юрист и банкир. И жизнь среднего обывателя выглядит приблизительно таким образом: человек рождается в квартире, купленной по ипотеке его родителями, в школу ездит на машине, взятой в кредит. Он учится на компьютере, приобретенном в рассрочку, его пребывание в университете оплачено займом на учебу, а свадьбу со своей половинкой он устраивает за счет банка, предоставившего та называемое событийное кредитование. От всех кредитов среднестатистический житель капиталистических стран освобождается приблизительно тогда, когда он выходит на пенсию. Недаром серебряная осень считается многими европейцами самым счастливым временем своей жизни, ведь тогда долг отдан и можно немного пожить в свое удовольствие, ведь скоро и помирать пора. Не исключено, что похороны также будут устраиваться в кредит.  И хотя Украина в этом отношении еще не совсем "полноценна", однако и ее в последние пару лет захлестнула волна кредитомании, что породило для отечественной банковской системы и общества в целом, множество проблем, начиная с окунания банковского сектора страны в период нестабильности и заканчивая ростом пациентов-должников у психологов.  За последние восемь месяцев, по данным Нацбанка, украинские банкиры увеличили кредитование населения на 73,3% - до 58 миллиардов гривен. И это не смотря на то, что даже самая низкая процентная ставка все равно намного выше, чем в России или Европе.  Что же может быть названо потребительскими кредитами? С их помощью можно купить практически все, что может себе представить любой человек. Это покупка бытовой техники, мебели, гаджетов, средств передвижения и крыши над головой в рассрочку. Отдельной строкой стоит событийное кредитование. О каждом из этих видов кредитования можно написать отдельный материал, однако все-таки попытаемся суммировать.Золотой транспорт  Подобным бизнесом занимаются банки, кредитные союзы, кредитные операторы и даже в некоторых случаях государство. Для того чтобы получить кредит обычно тратится от 30 минут до нескольких недель. Чтобы приблизительно представить себе систему кредитования и то, как она действует, необходимо привести простой случай на примере знакомого автора материала.  Всю свою сознательную жизнь он мечтал приобрести хороший мотоцикл. И вот, когда ему исполнилось 22 года, такой случай представился. Одна известная специализированная фирма вывела на отечественный рынок модель, подходящая знакомому по всем параметрам. Реклама указывала, что цена этого чудо- агрегата составляет 1599 евро. Такой суммы у него не было, однако та же реклама предлагала спасение в виде кредита под 11% в год. И он ухватился за эту соломинку.  Сейчас при каждом автосалоне существует банковское отделение, и только с ним, как правило, он работает, то есть подыскать что-то более выгодное, в смысле кредита, не представляется возможным. Кредит на мотоцикл предоставлялся с условием 30% предоплаты, то есть порядка 550 долларов, а также пакета документов. В пакет входили копии паспорта, идентификационного кода, справка о доходах с работы за последние 6 месяцев, копия водительских прав и собственноручно заполненная анкета, данные из которой (прописка, его место работы, место работы и должность родителей и семейное положение) для предоставления кредита должна проверить служба безопасности банка. Если бы приятель был женат, то необходима была и подобная анкета от его жены. Залогом предстояло стать еще не купленному мотоциклу.  После предоставления всех копий, справок и выписок у службы безопасности банка возник только один вопрос, а именно не собирается ли наш герой случайно в армию. После объяснения о том, что у него есть законная "отсрочка", кредит на 3 года по 300 гривен в месяц был выдан. При этом, кроме первого взноса, были оплачены услуги нотариуса, страховка, КАСКО и регистрация транспортного средства в ГАИ.  Таким образом, если подсчитать все затраты нашего героя по прошествии выплаты кредита, оказалось, что вожделенное средство передвижения вместо "рекламных" 1700 евро обойдется в 3140 долларов, то есть более, чем на 60% дороже, чем обещалось. Кроме того, в течение всего гарантийного срока эксплуатации, а это полтора года, обслуживаться мотоцикл должен только на фирменном СТО с "фирменными" же расценками. И продать это средство передвижения до выплаты кредита также запрещено. Правда, кредит отдать можно досрочно, однако не быстрее, чем в течение 6 месяцев. Здесь можно сэкономить до 400 долларов.  Но это еще не все. Дабы оплатить первый взнос, была взята кредитная карточка на сумму в 300 долларов в другом банке под 7% ежемесячно. Для этого товарищу понадобилось предъявить паспорт и идентификационный код. Система погашения такого микрокредита также интересна. После снятия всей суммы с карточки, ежемесячно на нее необходимо вносить деньги в сумме не менее 7% от долга, иначе насчитывается пеня. Кроме того, банк не забыл и о комиссионных со снятия в банкоматах. Кредитные истории  Таким образом, чтобы понять, что такое кредит, украинцу стоит попробовать что-либо мелкое купить с его помощью. А после этого посчитать, насколько он переплатил за возможность немедленно насладиться покупкой. С другой стороны, в наше время астрономических цен на жилье кредиты на приобретение квартиры (этот вид потребительского кредитования называется ипотекой) являются, чуть ли не единственной возможностью найти свой уголок в том городе, в котором живешь. Не зря же основной целевой группой, которая активно пользуется подобными банковскими услугами, является молодежь в возрасте 18-35 лет.  Однако банкиры предупреждают, что если вы не зарабатываете больше 3000 гривен в месяц, вам не стоит тратить на выплату кредитов более 25% от своего дохода. Практически всех игроков рынка естественно интересуют доходы заемщика или всей его семьи. Важно наличие кредитной истории человека, если на его счету удачное погашение кредита, значит, шансы на получение второго кредита достаточно велики.  Кроме того, важно и то, в какой фирме работает клиент, какова сфера его деятельности, не закроется ли она в процессе кредитных отношений, и тогда заемщик потеряет работу и еще ряд нюансов - судимость, количество детей. Личность клиента, как видно из вышеизложенной истории, оценивается, чуть ли не по трем десяткам параметров. Это необходимо для его оценки по "скоринговой" системе. Некоторые банки требуют даже справку о психическом здоровье и страхование жизни клиента.