Вся правда о кредитах. Ограничение банковской жадности

Банковский мир - в ожидании. B ближайшие дни правление НБУ примет постановление, запрещающее банкам скрывать от своих клиентов реальные процентные ставки и комиссионные по кредитам. По словам исполнительного директора по вопросам банковского надзора НБУ Александра Киреева, финансовые учреждения обяжут выдавать каждому заемщику график погашения кредита и указывать в нем эффективную годовую ставку и полную сумму переплаты, которую клиент должен будет заплатить в виде разного рода платежей. Что ж, будем надеяться, что план Нацбанка обретет реальные очертания, ибо проблема носит отнюдь не шуточный характер.  Опыт соседей  Для начала - небольшая экскурсия в соседнюю банковскую систему. Центробанк России уже обязал российские банки с 1 июля 2007 года предоставлять заемщикам информацию об эффективной ставке по кредитам. Сейчас она зачастую сильно отличается от декларируемой. По данным ЦБ России, эффективная ставка по кредитам доходит до 45-50% при стоимости ресурсов для банков максимум в 6%. Все дело в том, что декларируемые 20-28% годовых процентной ставки дополнительно увеличиваются различными комиссиями, которые банки берут, например, за открытие и обслуживание ссудного счета, за снятие наличных в кассе или банкомате, за просрочку по кредиту или даже напротив - за его досрочное погашение.  Не исключено, что к принятию решения Центробанк подтолкнуло дело, выигранное уже в двух инстанциях Роспотребнадзором (аналог нашего Комитета по защите прав потребителей) у одного из лидеров потребкредитования в России - "Хоум кредит энд финанс банк". Это ведомство потребовало от банка вернуть заемщику суммы, которые тот переплатил из-за введенных комиссий. Подобный случай настолько встревожил российское банковское сообщество, что Ассоциация российских банков даже обратилась в Верховный суд РФ с просьбой лишить Роспотребнадзор возможности применять нормы Закона "О защите прав потребителей" к банковскому бизнесу. Но суд ответил, что ведомство может это делать.  Чтобы помочь банкам избежать проблем с клиентами, ЦБ России недавно разослал письмо, согласно которому тем из них, кто занимается массовым кредитованием, придется руководствоваться единой методикой расчета эффективной ставки. Центробанк проиллюстрировал письмо примерами расчетов. Один из них - потребительский кредит на год со ставкой 29% годовых и ежемесячной комиссией за ведение счета в размере 1,9% от суммы кредита. Эффективная ставка по такому кредиту в примере ЦБ России равна 51,8%. Ничего себе, скажут заемщики! И будут абсолютно правы. Более того, ведь могут быть и иные комиссии, кроме учтенной выше. Скажу больше - обычно и бывают.  Заманчивые предложения  Естественно, в Украине все то же самое, что и в России. Ну, может быть, цифры немного меньше. В последнее время украинские банки для привлечения клиентуры начали предлагать достаточно нестандартные схемы потребительского кредитования. Так, на рынке уже появились предложения, когда банки доплачивают клиенту, оформляющему кредит на покупку в магазине, за получение кредита именно у них. Обычно это распространяется на определенные виды товара с большой торговой наценкой и расходы банка компенсирует торговая сеть.  Еще одним распространенным способом конкурентной борьбы за клиента стали "льготные кредитные ставки". В кавычках это выражение я привел потому, что практически всегда все эти низкие или даже нулевые ставки являются не более чем рекламным трюком, а на самом деле кредитный договор содержит массу скрытых платежей, взносов, комиссионных и т. п., в которых очень непросто разобраться неподготовленному человеку, коих подавляющее большинство. Некоторые украинские банки предъявляют график платежей только после того, как кредитный договор подписан. До этого клиент довольно смутно представляет, сколько денег ему придется платить ежемесячно, и сам с радостью сует голову в "кредитную петлю". И вообще наши заемщики часто не вникают в условия кредитных договоров, поэтому необходимо добиваться их простоты и прозрачности.