Вся правда о кредитах. Нюансы кредитных калькуляторов

Для удобства украинских заемщиков едва ли не все отечественные банки ввели такую услугу, как "кредитный калькулятор". Полезная вроде бы вещица. Но, как и во многих других сферах нашей действительности, есть нюансы.  Информацию о том, что кредитные калькуляторы считают приблизительно, можно встретить на сайтах многих банков, хотя и далеко не всех. Остается непонятной только цена этой "приблизительности", а также то, почему в большинстве случаев общая сумма денег, рассчитанная с помощью калькулятора, заведомо меньше, чем реальные расходы клиентов. Найдете ли вы информацию об этом? Уверен, что нет.  Зато можно увидеть другое. Цитирую по сайту одного довольно мощного украинского банка (называния приводить не стану, чтобы не делать ему рекламу): "Для удобства расчета выбранной кредитной программы вы можете воспользоваться калькулятором". Очень хочется спросить авторов этого воззвания: "удобства" для кого, для банка или клиента? Да и вообще, корректно ли предлагать сервис, в природе которого изначально заложено искажение не в пользу тех, на кого он рассчитан?  Эти вопросы - не праздные. Калькулятор необходим лишь в том случае, когда он отвечает своему назначению, то есть правильно считает. Но что такое "правильно" в понимании кредитных учреждений? Попробуем разобраться более подробно.  Проведем эксперимент. Возьмем для примера кредитные калькуляторы нескольких банков и с их помощью рассчитаем стоимость займа по приобретению нового автомобиля. При этом не будем учитывать ни комиссию за его оформление, ни расходы по ведению ссудного счета, ни другие дополнительные потери, которые может понести заемщик при получении кредита, т.е. рассмотрим только арифметику вычислений. Чтобы имелась возможность сравнивать итоговые результаты, установим одинаковые параметры расчета. Предположим, что заемщик решил приобрести машину стоимостью в 15000 долларов. При этом, он готов оплатить в качестве первоначального взноса 40 % от общей суммы, то есть 6000 долларов. Банк, изучив его заявку, готов предоставить ему кредит на 3 года, на условиях аннуитетных платежей и процентной ставки в размере 9% годовых.  Воспользуемся кредитным калькулятором одного из банка первой десятки. Для этого заполним требуемые поля, подставив в них соответствующие значения параметров. В итоге получаем - ежемесячный платеж заемщика составляет 293,32 доллара. Следовательно, выходит, что взятие у банка ссуды в размере 9000 долларов обойдется кредитору в 293,32х36=10560 долларов (при отсутствии досрочного погашения).  Повторим вычисления, уже воспользовавшись услугой другого отечественного банка (благо, никаких денег это не стоит), возьмем его из второй десятки рейтинга. Сделаем необходимые подстановки и.... калькулятор выдает нам совершенно другой результат. По его мнению, размер ежемесячной оплаты при заданных параметрах равняется 286 долларов. Отсюда следует, что общая сумма расходов по содержанию кредита составляет 10296 долларов, что на 264 доллара меньше, чем было указано выше.  Аналогичные результаты получаются и при использовании кредитных калькуляторов какого-нибудь третьего банка! Непонятно, согласитесь. Вроде бы и цифры одни и те же, да и собственные действия особых сомнений не вызывают, вот только калькуляторы почему-то выдают отличные друг от друга цифры.  Какие выводы сделает заемщик на основе таких вычислений? При прочих равных он будет выбирать там, где дешевле, так как проверить достоверность произведенных расчетов все-таки проблематично. Хотя и возможно. Для этого можно пойти двумя путями: либо воспользоваться стандартной формулой определения размера месячного платежа, или произвести необходимые вычисления на основе применения не банковских калькуляторов. Попытаемся так и сделать. Может быть, это внесет хоть какую-то ясность.  Для самостоятельных вычислений подставим нужные значения в формулу расчета аннуитетных платежей. Путем нехитрых упрощений получаем: ежемесячный платеж равен 293,32 доллара, то есть точь в точь, как у самого первого взятого для примера банка.  Теперь рассмотрим следующий вариант, который назовем объективным (хотя бы - относительно). Для этого воспользуемся, например, кредитным калькулятором, размещенным, например, на странице Интернет-сайта www.credit-calc.ru. Результаты не заставили себя долго ждать: ежемесячная сумма погашения кредита = 286,20 доллара, общая сумма выплат по кредиту за 36 месяцев составляет 10303,11 долларов, а cумма процентной ставки - 1303,11 долларов. Как видно, эти цифры очень похожи на некоторые, указанные ранее, но с точки зрения арифметики все равно отличаются.