Вся правда о кредитах. Кредиты в ломбардах и кредитных союзах - стоит ли?

Несмотря на то, что декларируемая кредитными союзами (КС) процентная ставка не высока и сравнима с банковской (2--3% ежемесячно при кредитовании на 1-- 1,5 года), комиссионные расходы при оформлении кредита потрясают воображение. Например, в КС "Сімейна позика", куда обратился в качестве рядового клиента, предложили взять 3 тыс. грн. на 10 мес. под 2% в месяц, заплатив 25 грн. вступительного взноса. "Если заемщику уже исполнилось 29 лет, то кредит можно оформить на себя, если он младше, нужно привести взрослого поручителя", - сообщила консультант союза, и добавила, что учреждение учитывает только "белые" доходы, которые должны в два раза превышать сумму платежа по кредиту. Примечательно, что для подтверждения платежеспособности и финансовой дисциплины все союзники требуют от своих будущих членов квитанции об оплате коммунальных услуг за последние шесть месяцев.  "ОК!", собрали все бумаги. Предварительно нам говорили, что погашение кредита и проценты по нему будут забирать 360 грн. в месяц - честные 2%. А оказалось, что из получаемой на руки суммы в 3 тыс. грн. необходимо сразу вернуть КС тело кредита с процентами за три месяца - 1080 грн. Итого, на руки мне предложили выдать 1920 грн., а проценты все равно платить с 3 тыс. грн. То есть эффективная ставка кредитования составила 3% в месяц или 36% годовых. Лихо, правда? Или мы что-то не так поняли?Финансовая "неотложка"  Кредиты, предоставляемые ломбардами, обойдутся еще дороже, зато оформлены будут минимум за десять минут и максимум за несколько часов. Такую скорость не обеспечивает ни одно финансовое учреждение.  Правда, ростовщики никогда не кредитуют на длительные сроки. Наиболее распространенный срок заимствования у ломбарда - от недели до месяца. Выгоднее всего закладывать в ломбардах золото - на него действует фиксированная залоговая цена (около 58 грн. за грамм). Кстати, около 75% вещей в закромах ломбардов - именно из благородного металла. А вот бытовую технику нести в залог не интересно. Например, за ноутбук автора, который был куплен полгода назад за $650 и еще находится на гарантийном обслуживании, в ломбарде "Скарбниця" предложили около $200. При этом ставка за использование этих денег колебалась на уровне 13% за две недели (по уверению работников ломбарда, от вида обеспечения ставка не зависит). Минусом ломбардных залогов является то, что закладываемую бытовую технику (холодильники, плиты, "стиралки" и прочее) придется тащить в ломбард на оценку своими силами, а потом держать там до выкупа. Кстати, если пропустить (хотя бы на день) дату выкупа - можно потерять вещь практически за полцены.  Недавно в Украине появились и автоломбарды, которые предлагают одолжить "денежку" под залог машины. Правда, рассчитывать можно только на 30--40% ее оценочной стоимости. И платить за такую ссуду придется тоже достаточно дорого - от 10 до 50 коп. в день с каждой сотни гривен, взятых в займы (3-- 15% ежемесячно). Правда, для оформления кредита достаточно принести паспорт и документы, подтверждающие право владения автомобилем (для бытовой техники наличие документов и упаковки повышает оценочную стоимость, но не является обязательным требованием ростовщиков).На поклон к "негро-банкам"  Несмотря на обилие легальных кредиторов, в Украине еще можно легко найти тысячи деятелей подпольного ростовщичества. "Кредиты от частных лиц ($100-- 10 тыс.)", - гласят объявления в газетах и Интернете. "Люди обращаются к черному рынку кредитов - "негро-банку" - из-за боязни общения с банками и из-за "серости" нашей экономики. Большинство просто не могут подтвердить банку свою платежеспособность, а рисковать жильем ради $3000 не хотят", - отмечает член Комитета Верховной Рады по вопросам финансов и банковской деятельности, экс-банкир Станислав Аржевитин.  Позвонив по телефону, указанному в одном из объявлений, мило пообщался со строгим мужчиной, который предложил взять в займы до $10 тыс. без залога. "Составим кредитный договор, запишем, что отвечаете за возврат долга вовремя своим имуществом. Договор удостоверит нотариус", - объяснил ростовщик. Платить за такую услугу нужно много - $100 из кредита отойдет нотариусу, а 10% в месяц - прибыль кредитора. "Приезжайте по адресу ... там посидим у нотариуса, почитаете кредитный договор. И привезите с собой документы - чем владеете", - предложил собеседник. "А можно я со знакомым юристом подъеду?", - робко спросил автор, после чего выслушал короткое ругательство и гудки в трубке. Занимать у "серых" ростовщиков желание пропало напрочь.  "Брать деньги у ростовщиков очень опасно. Обычно непрофессионалу сложно разобраться в кредитном договоре и поэтому можно столкнуться с мошенничеством в виде завышенных сумм, то есть можно взять 10 тысяч, а быть должным в несколько раз больше. Кредитный союз в этом смысле более порядочный, но там процентные ставки намного больше, чем в любом банке. Поэтому если нужен кредит на длительный срок или в большой сумме, то лучше обращаться в банк", - отмечает Артем Кучин из "Родовид банка".  Петр Козинец,  президент Национальной ассоциации кредитных союзов Украины:  -- Преимущество кредитных союзов перед банками состоит, прежде всего, в более гибкой системе принятия решений по выдаче займов. В банках порядок выдачи кредитов регламентируется более жестко. По ставкам КС уже конкурируют с банками. Хотя стоимость кредитов в КС на первый взгляд кажется более высокой, не стоит забывать, что выдача ссуды в банке сопровождается рядом дополнительных комиссионных и других платежей. Ресурсная база в КС более дорогая (депозиты привлекаются от 18%), но в то же время себестоимость операций в союзах ниже.