Вся правда о кредитах. Если нет денег на погашение кредита...

Но безалаберность - это полбеды. Заплатив пару раз приличный штраф за просрочку ежемесячного платежа, заемщик одумается и наладит свою платежную дисциплину. А вот что делать, если погашению кредита мешает неплатежеспособность? Мы разобрались в кредитной политике банков и можем смело утверждать, что в случае невозможности оплатить кредит все зависит от поведения заемщика. Во имя спасения ситуации банки часто идут на серьезные уступки, но лишь при полной откровенности клиента. Как на приеме у врача.  Безусловно, банкиры столь охотно помогают заемщику выйти из проблемной ситуации отнюдь не по доброте душевной - в восстановлении платежеспособности клиента они и сами кровно заинтересованы. Прежде всего потому, что под проблемные кредиты (как только возникают задержки с погашением займа, банк обязан понизить его класс) финансовое учреждение должно формировать больше резервов, иными словами, ему приходится "обездвиживать" большие средства. Кроме того, если вовремя не помочь заемщику, кредит и вовсе может перекочевать в разряд безнадежных, и тогда банку придется нанимать коллекторскую компанию и оплачивать ей услуги по выбиванию долга. В лучшем случае банк получит головную боль, связанную с реализацией залога.  Как устроить каникулы  "Банк работает с любым заемщиком как партнером по бизнесу, поэтому он имеет полное, как моральное, так и юридическое, право знать причину несвоевременного выполнения заемщиком своих обязательств", - считает начальник отдела по возврату просроченной задолженности управления рисков розничного бизнеса VAB Банка Александр Куценко. С таким мнением согласны все опрошенные "k:" эксперты. "Если вы потеряли работу, не пытайтесь уклоняться от контактов с банкирами, - советует начальник отдела аналитики коллекторской компании Сredit Сollection Group Алексей Снигурский. - Ведь они не устают повторять, что не заинтересованы в дефолте заемщика, и ничто человеческое им не чуждо".  Финансистам действительно не чуждо ничто человеческое - им тоже могут задерживать зарплату и они тоже могут иметь опыт потери работы. Поэтому готовы идти навстречу и предлагать различные варианты выхода из ситуаций. Причем, как правило, предлагаемые решения практически идентичны по различным видам кредитов: ипотечным, на приобретение автомобиля или оформленным в торговой точке на бытовую технику. Главное - инициатива со стороны клиента. "Если заемщик понимает, что назревает проблема, ему нужно как можно скорее идти в банк и решать ее, - уверен директор казначейства банка "Киев" Алексей Козырев. - В противном случае клиенту не избежать дополнительных затрат, связанных с начислением штрафных санкций за просрочку регулярного платежа или взысканием задолженности".  Первым делом заемщику, у которого уже возникли или только могут возникнуть проблемы с платежеспособностью, стоит обратиться в банк и поставить в известность своего кредитного инспектора. Причем сделать это лучше как минимум за одну-две недели до истечения срока внесения очередного ежемесячного платежа. Это время необходимо для поиска наиболее подходящего варианта помощи в сложившейся ситуации. Более того, такая предусмотрительность избавит клиента от штрафных санкций за просрочку и прочих неприятностей вроде повышения процентной ставки на весь срок кредита за несоблюдение условий кредитного договора.  В зависимости от степени сложности обстоятельств, банк и заемщик могут сойтись на одном из множества вариантов развития события. Так, например, если финансовые затруднения носят временный характер, банк может предложить заемщику так называемые "кредитные каникулы". В течение этого срока финучреждение будет требовать от клиента лишь уплаты процентов по кредиту, а погашение суммы основного долга временно приостанавливается. "Такая схема поддержки со стороны банка используется, как правило, если клиент, например, меняет работу и ему нужно время от нескольких недель до двух-трех месяцев, чтобы определиться с дальнейшими источниками погашения кредита", - объясняет Алексей Козырев.  Интересно, что в течение последних нескольких месяцев многие банки, активно работающие на розничном рынке, в частности в сегменте ипотечного кредитования, стали включать кредитные каникулы в стандартные кредитные программы. Первым такую практику применил УкрСиббанк, предоставивший своим заемщикам возможность пользоваться передышками в течение нескольких месяцев дважды за весь срок кредита.