Вся правда о кредитах. Так в чем же брать ипотечный кредит?

Пока на украинском рынке ипотеки работает в основном привычная пара - гривна и доллар. Правда, в последнее время гривна все больше укрепляет свои позиции в плане объемов ипотечного кредитования. Многие это объяснят падением курса доллара. И будут неправы - кредит имеет смысл брать в слабеющей валюте. Но, не это интересно - появляется кредитование и в других валютах.  Экзотические валюты пока не очень популярны. Только несколько украинских банков сегодня выдают кредиты в швейцарских франках, например, "УкрСиббанк". Причем стоят они не намного дешевле долларовых - от 8%, да и получить их можно только при подтверждении дохода справкой 2-НДФ, первоначальном взносе не менее 20% и сроке кредита до 10 лет. Возможно, у швейцарского франка действительно большое будущее: пока это одна из наиболее стабильных валют в мире - не случайно она была выбрана НБУ для размещения части золотовалютных резервов. И на ипотечном рынке Европы в ней выдается более 60% всех кредитов.  В порядке эксперимента украинский дочерний от Банка Москвы "БМ-Банк" запустил и другой проект - ввел кредитование в японских иенах. Ставки по иенам буквально поражают воображение: кредит можно оформить всего под 6% в зависимости от формы подтверждения дохода.  Правда, среди всех валют, в которых у нас выдаются ипотечные кредиты, эта - самая неустойчивая: с мая 2007 года она подорожала по отношению к доллару на 12%, то есть довольно существенно. В начале этого года позиции кредитов в иенах еще более упрочились в связи с ростом процентных ставок в гривнах и долларах. Таким образом, у заемщика существует хороший запас прочности при изменении курса в неблагоприятную для него сторону. Кроме того, периоды крепкой иены, когда курс опускался ниже 110 иен за доллар, до сих пор продолжались не более двух лет: в 1999-2000 и 2003-2005 годах. Поэтому длительное укрепление иены выглядит маловероятным. Хотя, сейчас иена "идет" по курсу 100 за 1 доллар.  Но, за последние 10 лет курс иены к доллару колебался в достаточно широких пределах от 80 до 250! Выходит, однозначного ответа на вопрос, выгодны ли кредиты в иенах, нет. Можно ли на таком кредите сэкономить? Можно. А можно ли проиграть? Тоже можно. Приведем в пример европейский опыт: некоторые английские банки в 90-е годы экспериментировали с японской валютой, но из- за резких скачков иены многие заемщики не смогли выплатить кредит, и банки быстро свернули эти программы.  Пока опыт кредитования в экзотических валютах оценивается неоднозначно. Участники рынка отзываются о нем скептически. Ипотечные брокеры, например, говорят, что процент заявок на ипотеку в швейцарских франках у них минимален. Мол, если не считать обращений на волне банковской рекламы непосредственно во время запуска продукта, интересуются такой экзотикой буквально единицы. Спрос на такие кредиты мизерный - менее одного процента.  Скорее всего, люди просто боятся, что в будущем экзотические деньги могут сильно подорожать по отношению к гривне. А чтобы потом переоформить валютный кредит на гривневый, нужно проходить конвертацию - процесс длительный. А самое главное - затратный. Кроме того, погашать данные кредиты необходимо в валюте кредита, а обменные курсы для экзотических валют у нас не самые выгодные. К тому же при погашении кредита в валюте, отличной от валюты кредита, банк-кредитор может предложить внутренний курс пересчета, также достаточно невыгодный для клиента, заложив в него свою доходность.  В любом случае, прежде чем брать ипотечный кредит в иенах или франках, лучше заранее посчитать, сколько вы сэкономите за счет более низкой ставки, сколько потеряете на конвертации и налогах (если их все-таки придется платить), и уж тогда решать, стоит ли игра свеч.