Вся правда о кредитах. Банк начислил непомерную пеню за несвоевременную оплату кредита

Как остановить начисление пени, если средств на погашение всей суммы задолженности сразу не хватает?  Любой кредитный договор, заключенный с банком, предусматривает начисление штрафных санкций в случае невыполнения должником своих обязательств по погашению полученного кредита. Если должник банка, утративший возможность платить по кредиту, длительный период не осуществляет каких-либо платежей, это нередко влечет начисление банком штрафных санкций в таких размерах, которые в разы превышают сумму полученного кредита. Все дальнейшие попытки должника гасить задолженность по мере возможности (небольшими суммами, не покрывающими сразу всего долга) приводят к тому, что он фактически работает на пеню: его платежи частично погашают только начисленную пеню, в то время как само "тело" кредита и проценты за пользование им не погашаются, а, следовательно, банк продолжает начислять пеню за невыполнение договорных обязательств. Может ли заемщик разорвать этот порочный круг, если средств на оплату всей суммы долга одновременно у него нет?  Размер штрафных санкций за ненадлежащее исполнение обязательств может быть уменьшен по решению суда, если они значительно превышают сумму долга   Безусловно, путь спасения должника в такой ситуации следует избирать исходя из положений конкретного кредитного договора (они могут существенно разниться по причине того, что в силу предоставленной законодателем свободы отдельные детали излагаются в различных кредитных договорах по-разному).  Проблема состоит в том, что при отсутствии у должника средств на оплату сразу всей суммы задолженности, согласно положениям ГК Украины (ст. 534), сумма проведенного платежа для выполнения денежного обязательства погашает в первую очередь проценты и неустойку, а уже во вторую - основную сумму долга. Но подобная очередность погашения требований кредитора - не императивное правило. В договоре может быть предусмотрена и другая очередность (например, пропорциональное погашение и т. д.), поэтому этот момент стоит учитывать.   Вариант № 1. Договориться с банком.  Наиболее правильный ход - обратиться в банк с просьбой упразднить (уменьшить) пеню и позволить заплатить исключительно сумму кредита и проценты. Нередко банки соглашаются пойти навстречу заемщику и освобождают его от уплаты пени, которая начисляется скорее для устрашения последнего, нежели с реальной готовностью отстаивать ее в суде. Согласно ч. 3 ст. 551 ГК Украины размер неустойки (штрафа, пени) может быть уменьшен по решению суда, если он значительно превышает размер убытков, и при наличии иных обстоятельств, которые имеют значение. И банки об этом знают. К тому же тяжелое материальное положение заемщика (к примеру, болезнь, утрата работы, невыплата зарплаты и т. д.), по причине которого должник не платил по кредитному договору, спровоцировав тем самым начисление штрафных санкций, как раз вполне может быть таким "иным обстоятельством".  Таким образом, в поданном в банк заявлении следует отразить особые обстоятельства, ввиду существования которых платежи не осуществлялись. Доказательствами их наличия (соответствующими справками из лечебных учреждений, службы занятости, места работы и т. д.) следует заранее запастись в связи с возможным судебным разбирательством, если договориться с банком не получится. Мотивировать просьбу о списании пени следует тем, что она значительно превышает размер выданного кредита и процентов за его использование.