Вся правда о кредитах. Азартные игры. Спецпроект "Личные финансы"

Год назад банки раздавали кредитки всем желающим. В 2008-м условия карточных займов сильно ужесточились. Однако во многих случаях кредитная карта по-прежнему выгоднее потребкредита  За последний год банки удвоили выпуск кредитных карт. В апреле 2008 года количество кредиток, выпущенных украинскими финучреждениями, достигло 13 млн штук (в апреле 2007-го - 6,5 млн). По данным Украинской межбанковской ассоциации членов платежных систем, в апреле 2007 года объем открытых кредитных линий, предоставленных пользователям карт крупнейшими банками, составил около $2,5 млрд. К апрелю 2008-го номинальный объем рынка вырос в 3 раза - до $7,5 млрд.  Два года назад банкиры и инвестаналитики предсказывали бурный рост карточного кредитования и постепенное вытеснение этим продуктом более дорогостоящих и трудоемких в обслуживании потребкредитов. Кредитование с помощью пластика позволяет банкам существенно сэкономить на каналах выдачи потребительских кредитов (например, на представительствах банка в крупных магазинах). Кредитка выгодна и клиентам, рассуждали банкиры, предсказывавшие бум карточного кредитования: в отличие от потребительской ссуды, пластиковая карта не обязывает заемщика тратить кредит на конкретный продукт.  Однако украинцы, нуждающиеся в небольших кредитах, не спешат переходить на пластик, предпочитая кредитоваться по старинке. В прошлом году объемы рынка потребкредитования превысили $7 млрд. "Банки выпускают все больше кредитных карт, но население мало пользуется ими: открытые кредитные лимиты (размер доступной заемщику ссуды) используются всего на 30-40%. То есть реальный оборот рынка кредитных карт составляет $2,5-3 млрд. Эмиссия кредитных карточек для банков - пока что-то вроде соцсоревнования: кто выдаст больше карт", - говорит Александр Карпов, директор Украинской межбанковской ассоциации членов платежных систем (ЕМА). Банкиры признают: карточек выпущено много, но клиенты пользуются ими нечасто.  Все на карту  Процедура получения кредитки мало чем отличается от предоставления потребзайма: банк требует паспорт, справки о присвоении идентификационного кода и о размере зарплаты за последние шесть месяцев. Для выдачи некоторых типов кредитных карт (например, действующих за рубежом) банк может потребовать дополнительные документы: загранпаспорт, водительское удостоверение, техпаспорт на автомобиль и т. д.  Заемщику, открывшему в банке депозит, предоставляются поблажки: при крупном размере депозита (более $10 тыс.) кредитную линию откроют на 80% суммы вклада (стандартный размер ссуды - 60% от суммы депозита). Привилегированы также обладатели зарплатных карт: клиенту с зарплатным счетом могут выпустить кредитку бесплатно и без предоставления справки о доходах. Многие банки предлагают таким клиентам овердрафт: открывают кредитную линию на зарплатной карточке (на сумму до 100% зарплаты). При высоком ежемесячном доходе (от $1 тыс.) клиенту могут предоставить кредитную линию с лимитом на три-пять ежемесячных окладов.  Клиентам "с улицы" банк выдвигает более жесткие условия: потенциальный заемщик должен иметь стабильный доход не ниже среднего по региону, быть в возрасте не моложе 21 года и не старше 55, в противном случае требуется поручитель. Отказать в выпуске карточки банк может, если клиент имеет плохую кредитную историю (не погасил заем в банке) или с недостаточной платежеспособностью (например, уже имеет крупный кредит).  Большинство кредиток действуют в течение года, по истечении этого срока можно продлить срок действия карты. На этот же период заемщику предоставляется кредитная линия. Владелец карточки может потратить всю сумму кредита или только часть, в любом случае он возвращает банку только потраченную с карточки сумму плюс проценты (начисляются исключительно на сумму использованного кредита). Обычно кредит необходимо погасить в течение срока действия карточки (за год), при этом заемщик самостоятельно выбирает схему погашения: равными частями каждый месяц или небольшие суммы на протяжении года, а основную часть ссуды - в конце срока действия кредитки. Для банков "растягивание" процесса погашения кредита во времени - дополнительная статья доходов: чем дольше ссуда не погашается в полном объеме, тем больше процентов начислит банк.