Банковские услуги: происхождение и сущность
Происхождение
Слово “Банк” происходит от старо-французского “banque” и означает “стол”. Конкретной исторической даты возникновения банков нет. Элементы развития банковского дела можно найти в истории древних государств - Вавилона, Египта, Греции, Рима. В те времена банковские операции сводились к покупке, продаже, размену монет, учету обязательств до поступления сроков, приему вкладов, выдаче ссуд, ипотечным и ломбардным операциям. Но постепенное изменение социально-экономических условий (установление раннефеодальных порядков, преобладание натурального хозяйства, осуждение ранним христианством посреднических денежных отношений) привело к затиханию товарно-денежных операций и вместе с ними операций, которые сегодня трактуются как банковские. Разложения феодального строя, развитие городов, торговли и ремесел обусловило активизацию товарно-денежных операций и сформировало потребность в посредниках, которые могли минимизировать риски операций с деньгами.
Одним из первых банков в современном понимании этого термина стал основанный в 1407г. Банк Генуи. В Западной Европе переход к кредитным банкирским домам и коммерческим банкам произошел во второй половине XVIIв., в США история банковского дела начинается со второй половины XVIIIв.
Первые банки, являвшиеся предшественниками капиталистических банков, возникли во Флоренции и Венеции (1587 г.) на основе меняльного дела – обмена денег различных городов и стран. Главными операциями банков был прием денежных вкладов, предоставление ссуд государству, торговцам и безналичные расчеты. Суть последних заключалась в перенесении суммы с одного счета на другой в книгах банкира в присутствии обоих клиентов. Позднее по этому принципу были организованы банки в Амстердаме (1609 г.) и Гамбурге (1619 г.).
Самая первая попытка создания коммерческого банка в России была предпринята в г. Пскове воеводой Афанасием Ордин-Нащокиным, но эта идея не была одобрена центральным правительством. В 1729-1733гг. первые банковские операции в России стала осуществлять Монетная контора, а первый коммерческий банк – Банк для поправления при Санкт-Петербургском порте коммерции и купечества – появился в 1754г.
Сегодня «деятельность банковских учреждений так многообразна, что их истинная сущность оказывается действительно неопределенной»
Сущность
В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом.
Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.
Основными функциями коммерческих банков являются:
* мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал;
* кредитование предприятий, государства и населения;
* выпуск кредитных денег;
* осуществление расчетов и платежей в хозяйстве;
* эмиссионно-учредительская функция;
* консультирование, представление экономической и финансовой информации.
Банковские услуги: состав и структура
* Валютный обмен. История свидетельствует, что одной из первых услуг, предложенными банками, стали валютные операции. В современной банковской деятельности эти операции имеют огромное значение, поскольку экономические связи субъектов хозяйствования постоянно расширяются.
* Учет коммерческих векселей и предоставление кредитов предприятиям.
Уже в древние времена банкиры начали учитывать коммерческие векселя. Этим они предоставляли займы местным торговцам, которые продавали банку долговые обязательства своих покупателей с целью быстрейшей мобилизации средств. От учета коммерческих векселей лежал недолгий путь к прямому кредитованию деловых предприятий.
Посредничество в кредите стало одной из важных функций коммерческого банка. Это посредничество осуществляется путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе круговорота денежных фондов юридических лиц и денежных доходов физических лиц.
* Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы гарантии надежности помещения накопленных ресурсов в банк.
* Сберегательные вклады. Одним из способов привлечения дополнительных средств являются сберегательные вклады, которые банки принимают под процент. Этим банк стимулирует посредничество в кредит, которое он осуществляет путем перераспределением денежных фондов юридических лиц и денежных доходов физических лиц.
* Хранение ценностей. В эпоху средневековья банки начали практиковать хранение золота, ценных бумаг и других ценностей своих клиентов в собственных надежных хранилищах. Сегодня в банках безопасным хранением ценностей занимаются отделы аренды сейфов, где под замком находятся ценности клиентов, пока последним не понадобится доступ к своей собственности.
* Расчетно-кассовое обслуживание. Банк принимает на себя инкассацию платежей и осуществляет выплаты по операциям клиента, а также осуществляет инвестирование избытков наличности в краткосрочные ценные бумаги и кредиты.
* Финансовое консультирование. Банки, где работают опытные финансисты, могут дать квалифицированный совет, особенно когда вопрос стоит об оптимальном использовании кредита, сбережений, инвестирование средств.
* Лизинг оборудования. Банк может предложить своему клиенту приобрести оборудование с помощью лизингового соглашения, по которому банк покупает оборудование и сдает его в аренду клиенту. В соответствии с заключенным договором клиент должен вносить лизинговые платежи, которые в конечном счете полностью покрывает стоимость купленного банком и сданного в аренду оборудования.
* Операции с ценными бумагами. В связи с формированием рынка ценных бумаг получает развитие и такая функция банков, как посредничество в операциях с ценными бумагами.
Общими особенностями банковских операций и услуг являются: их длящийся характер, доверительные свойства, осуществление по стандартным правилам в соответствии с законодательством или банковскими правилами или обычаями.
Спектр банковских услуг
Услуги, предоставляемые юридическим лицам:
* Валютный обмен
* Операции с ценными бумагами
* Учет коммерческих векселей и предоставление кредитов предприятиям
* Финансовое консультирование
* Сберегательные вклады
* Расчетно-кассовое обслуживание
* Хранение ценностей
* Международные расчеты
* Депозиты
* Предоставление платежных карт
* Операции на валютном рынке
* Дистанционное обслуживание
* Финансирование экспорта и импорта
* Инкассация
* Эквайринг (оплата услуг предприятий торгово-сервисной сети посредством пластиковых карт)
* Зарплатные проекты (предоставление зарплатных кредитных карт)
* Таможенные гарантии
* Сделки Репо (соглашения об обратном выкупе ценных бумаг)
* Факторинг (комплекс финансовых услуг клиентам-юридическим лицам)
* Лизинговые операции
* Эмиссия векселей
* Аккредитивы
* Валютный контроль
Услуги, предоставляемые другим банкам:
* Межбанковские кредиты
* Корреспондентские отношения
* Конверсионные операции
* Операции по торговле банкнотами
* Услуги по приему ветхой валюты с последующим зачислением на корреспондентский счет по минимальным тарифным ставкам
* Операции финансирования международной торговли
* Прием чеков на инкассо
Принципы работы банков с клиентами
Любой банк в своей работе руководствуется рядом общих принципов. В соответствии с этими принципами банк, с одной стороны гарантирует тайну вкладов и полную конфидециальность любой информации, получаемой от клиентов. С другой же стороны, он вправе рассчитывать на получение от клиентов определенной информации, на контактность клиентов, правильное оформление документации.
Одним из принципов работы банков является так называемая «борьба за чистые деньги»
Другой принцип работы банков - «знай своего клиента». Он состоит в получении банками информации об особенностях бизнеса клиентов, о владельцах компаний, а также о происхождении приходящих и назначении исходящих сумм.
Выбор банка
Существует ряд критериев, которыми следует руководствоваться при выборе банка:
* надежность и престижность банка
* стоимость обслуживания
* готовность банка к проведению большого количества операций в течение малых промежутков времени
* наличие контроля со стороны центрального банка
* удобство обслуживания удаленных клиентов (факс, модем)
* возможность получения кредитных карт
* проценты по текущим и депозитным счетам
* территориальное расположение банка и его отделений
* наличие инвестиционных программ
Историческая справка
Первым в России кредитованием малого бизнеса активно занялся Европейский банк реконструкции и развития. Большинство российских банков кредитуют малый бизнес за счет средств выделяемых фондом США-Россия (TUSRIF), Международной финансовой корпорацией (IFC) и Агентством международного развития под патронажем правительства США (USAID).
Первым и крупнейшим коммерческим банком с участием международного капитала стал ЗАО Международный Московский Банк (ММБ), основанный 19 октября 1989 года и имеющий генеральную лицензию N1. Акционерами ММБ являются всемирно известные зарубежные банки, в том числе второй по величине банк Германии — ХипоФерайнсбанк (HypoVereinsBank), крупнейшая в Северной Европе банковская группа «Нордеа» (Nordea Group), крупнейший банк системы росзагранбанков ЦБ РФ — Евробанк (Франция) (BCENEurobank), крупнейший «поставщик» финансовых ресурсов странам «новой Европы» — Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР).
Слово “Банк” происходит от старо-французского “banque” и означает “стол”. Конкретной исторической даты возникновения банков нет. Элементы развития банковского дела можно найти в истории древних государств - Вавилона, Египта, Греции, Рима. В те времена банковские операции сводились к покупке, продаже, размену монет, учету обязательств до поступления сроков, приему вкладов, выдаче ссуд, ипотечным и ломбардным операциям. Но постепенное изменение социально-экономических условий (установление раннефеодальных порядков, преобладание натурального хозяйства, осуждение ранним христианством посреднических денежных отношений) привело к затиханию товарно-денежных операций и вместе с ними операций, которые сегодня трактуются как банковские. Разложения феодального строя, развитие городов, торговли и ремесел обусловило активизацию товарно-денежных операций и сформировало потребность в посредниках, которые могли минимизировать риски операций с деньгами.
Одним из первых банков в современном понимании этого термина стал основанный в 1407г. Банк Генуи. В Западной Европе переход к кредитным банкирским домам и коммерческим банкам произошел во второй половине XVIIв., в США история банковского дела начинается со второй половины XVIIIв.
Первые банки, являвшиеся предшественниками капиталистических банков, возникли во Флоренции и Венеции (1587 г.) на основе меняльного дела – обмена денег различных городов и стран. Главными операциями банков был прием денежных вкладов, предоставление ссуд государству, торговцам и безналичные расчеты. Суть последних заключалась в перенесении суммы с одного счета на другой в книгах банкира в присутствии обоих клиентов. Позднее по этому принципу были организованы банки в Амстердаме (1609 г.) и Гамбурге (1619 г.).
Самая первая попытка создания коммерческого банка в России была предпринята в г. Пскове воеводой Афанасием Ордин-Нащокиным, но эта идея не была одобрена центральным правительством. В 1729-1733гг. первые банковские операции в России стала осуществлять Монетная контора, а первый коммерческий банк – Банк для поправления при Санкт-Петербургском порте коммерции и купечества – появился в 1754г.
Сегодня «деятельность банковских учреждений так многообразна, что их истинная сущность оказывается действительно неопределенной»
Сущность
В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом.
Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.
Основными функциями коммерческих банков являются:
* мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал;
* кредитование предприятий, государства и населения;
* выпуск кредитных денег;
* осуществление расчетов и платежей в хозяйстве;
* эмиссионно-учредительская функция;
* консультирование, представление экономической и финансовой информации.
Банковские услуги: состав и структура
* Валютный обмен. История свидетельствует, что одной из первых услуг, предложенными банками, стали валютные операции. В современной банковской деятельности эти операции имеют огромное значение, поскольку экономические связи субъектов хозяйствования постоянно расширяются.
* Учет коммерческих векселей и предоставление кредитов предприятиям.
Уже в древние времена банкиры начали учитывать коммерческие векселя. Этим они предоставляли займы местным торговцам, которые продавали банку долговые обязательства своих покупателей с целью быстрейшей мобилизации средств. От учета коммерческих векселей лежал недолгий путь к прямому кредитованию деловых предприятий.
Посредничество в кредите стало одной из важных функций коммерческого банка. Это посредничество осуществляется путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе круговорота денежных фондов юридических лиц и денежных доходов физических лиц.
* Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы гарантии надежности помещения накопленных ресурсов в банк.
* Сберегательные вклады. Одним из способов привлечения дополнительных средств являются сберегательные вклады, которые банки принимают под процент. Этим банк стимулирует посредничество в кредит, которое он осуществляет путем перераспределением денежных фондов юридических лиц и денежных доходов физических лиц.
* Хранение ценностей. В эпоху средневековья банки начали практиковать хранение золота, ценных бумаг и других ценностей своих клиентов в собственных надежных хранилищах. Сегодня в банках безопасным хранением ценностей занимаются отделы аренды сейфов, где под замком находятся ценности клиентов, пока последним не понадобится доступ к своей собственности.
* Расчетно-кассовое обслуживание. Банк принимает на себя инкассацию платежей и осуществляет выплаты по операциям клиента, а также осуществляет инвестирование избытков наличности в краткосрочные ценные бумаги и кредиты.
* Финансовое консультирование. Банки, где работают опытные финансисты, могут дать квалифицированный совет, особенно когда вопрос стоит об оптимальном использовании кредита, сбережений, инвестирование средств.
* Лизинг оборудования. Банк может предложить своему клиенту приобрести оборудование с помощью лизингового соглашения, по которому банк покупает оборудование и сдает его в аренду клиенту. В соответствии с заключенным договором клиент должен вносить лизинговые платежи, которые в конечном счете полностью покрывает стоимость купленного банком и сданного в аренду оборудования.
* Операции с ценными бумагами. В связи с формированием рынка ценных бумаг получает развитие и такая функция банков, как посредничество в операциях с ценными бумагами.
Общими особенностями банковских операций и услуг являются: их длящийся характер, доверительные свойства, осуществление по стандартным правилам в соответствии с законодательством или банковскими правилами или обычаями.
Спектр банковских услуг
Услуги, предоставляемые юридическим лицам:
* Валютный обмен
* Операции с ценными бумагами
* Учет коммерческих векселей и предоставление кредитов предприятиям
* Финансовое консультирование
* Сберегательные вклады
* Расчетно-кассовое обслуживание
* Хранение ценностей
* Международные расчеты
* Депозиты
* Предоставление платежных карт
* Операции на валютном рынке
* Дистанционное обслуживание
* Финансирование экспорта и импорта
* Инкассация
* Эквайринг (оплата услуг предприятий торгово-сервисной сети посредством пластиковых карт)
* Зарплатные проекты (предоставление зарплатных кредитных карт)
* Таможенные гарантии
* Сделки Репо (соглашения об обратном выкупе ценных бумаг)
* Факторинг (комплекс финансовых услуг клиентам-юридическим лицам)
* Лизинговые операции
* Эмиссия векселей
* Аккредитивы
* Валютный контроль
Услуги, предоставляемые другим банкам:
* Межбанковские кредиты
* Корреспондентские отношения
* Конверсионные операции
* Операции по торговле банкнотами
* Услуги по приему ветхой валюты с последующим зачислением на корреспондентский счет по минимальным тарифным ставкам
* Операции финансирования международной торговли
* Прием чеков на инкассо
Принципы работы банков с клиентами
Любой банк в своей работе руководствуется рядом общих принципов. В соответствии с этими принципами банк, с одной стороны гарантирует тайну вкладов и полную конфидециальность любой информации, получаемой от клиентов. С другой же стороны, он вправе рассчитывать на получение от клиентов определенной информации, на контактность клиентов, правильное оформление документации.
Одним из принципов работы банков является так называемая «борьба за чистые деньги»
Другой принцип работы банков - «знай своего клиента». Он состоит в получении банками информации об особенностях бизнеса клиентов, о владельцах компаний, а также о происхождении приходящих и назначении исходящих сумм.
Выбор банка
Существует ряд критериев, которыми следует руководствоваться при выборе банка:
* надежность и престижность банка
* стоимость обслуживания
* готовность банка к проведению большого количества операций в течение малых промежутков времени
* наличие контроля со стороны центрального банка
* удобство обслуживания удаленных клиентов (факс, модем)
* возможность получения кредитных карт
* проценты по текущим и депозитным счетам
* территориальное расположение банка и его отделений
* наличие инвестиционных программ
Историческая справка
Первым в России кредитованием малого бизнеса активно занялся Европейский банк реконструкции и развития. Большинство российских банков кредитуют малый бизнес за счет средств выделяемых фондом США-Россия (TUSRIF), Международной финансовой корпорацией (IFC) и Агентством международного развития под патронажем правительства США (USAID).
Первым и крупнейшим коммерческим банком с участием международного капитала стал ЗАО Международный Московский Банк (ММБ), основанный 19 октября 1989 года и имеющий генеральную лицензию N1. Акционерами ММБ являются всемирно известные зарубежные банки, в том числе второй по величине банк Германии — ХипоФерайнсбанк (HypoVereinsBank), крупнейшая в Северной Европе банковская группа «Нордеа» (Nordea Group), крупнейший банк системы росзагранбанков ЦБ РФ — Евробанк (Франция) (BCENEurobank), крупнейший «поставщик» финансовых ресурсов странам «новой Европы» — Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР).